老铁们，最近不少人来问我：“律师，我信用卡欠了1万块，逾期一年，银行说的滞纳金、罚息、违约金…乱七八糟的算下来到底要多少啊？会不会利滚利变成个天文数字？”别急，今天咱就用大白话把这笔账算明白，让你看清银行到底怎么“悄悄”扣你的钱！

咱得理清两个概念：滞纳金和罚息
早些年银行确实收“滞纳金”，但这词儿在2017年后被央行叫停了（后面法条细说），现在改叫“违约金”，不过老百姓还是习惯说“滞纳金”，咱今天就按大家熟悉的说法来聊，但实际计算中，违约金+罚息才是你真正要付的“总成本”。

重点来了：1万元逾期一年，到底多掏多少钱？
假设你欠了1万，逾期整整365天，按大多数银行的标准算（具体看合同，但大同小异）：

1. 违约金：通常是最低还款额未还部分的5%，每月收一次，比如你当月最低该还1000元，但一分没还，那违约金=1000×5%=50元/月，一年就是600元（但注意，违约金每月独立计算，实际可能因还款额浮动略有变化）。
2. 罚息：这是大头！银行会按日利率万分之五（0.05%）收罚息，而且注意——利滚利！也就是说，今天的利息明天会计入本金继续生息，粗略估算：
   • 第一个月利息：10000×0.05%×30≈150元
   • 第二个月本金变成10150元，利息再按这个算…
   • 一年下来，总罚息约在1800-2000元（精确计算需用复利公式，这里简化估计）。

这么一加，违约金+罚息≈2400-2600元！也就是说，你欠1万，一年后可能得还一万两千多，别小看这数字，实际年化利率超过24%,比多数贷款高多了！

更扎心的是：这些费用可能让你“越还越欠”
有些人每月挤几百块还卡，以为能缓解，但银行还款顺序通常是先扣利息违约金，再还本金，如果你还的钱连利息都不够，本金几乎没减少，债务雪球反而越滚越大,这就是为什么有人欠几万还了几年还是老样子！

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律师建议：逾期了别慌，三步及时止损

1. 立刻查合同+打电话：找出你的信用卡合同，看违约金、罚息具体怎么算（银行有权在央行规定内自主定价），同时联系银行客服，申请减免违约金（特别是首次逾期时，部分银行可协商减免一次）。
2. 优先还清全额或分期：如果能力够，一次性还清是最省钱的，如果困难，果断办分期还款，虽然也有手续费，但通常比滚罚息划算得多！
3. 警惕“非法催收”：如果遇到暴力催收（比如爆通讯录、伪造律师函），录音留存证据，直接向银保监会投诉（电话12378），银行怕这个！

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相关法条依据（附原文，方便你怼人用）

• 《银行卡业务管理办法》第22条：

  “发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取违约金。”

• 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（2017年施行）第三条：

  “取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”
  （注：所以现在收的是“违约金”，不是“滞纳金”，但银行早在合同里让你签字同意了！）

• 最高人民法院关于审理民间借贷案件司法解释（2020第二次修正）第25条：

  “出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。”
  （注：虽然这是针对民间借贷，但法院判信用卡纠纷时也会参考——如果银行总费用年化超过24%，你完全可以主张调低！）

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信用卡逾期不是小事，但最怕的是“不懂规则硬扛”。1万块逾期一年，多还2600元并非吓唬你——银行的计算规则合法但不一定合理，尤其是利滚利的设计，关键还是早处理、早协商，千万别拖到被起诉才傻眼！法律是底线，但智慧谈判才能帮你少掏冤枉钱。

（注：具体计算需以实际合同为准，本文仅为通用情况分析，个案请咨询律师。）

信用卡逾期1万，一年滞纳金到底要掏多少？律师帮你算清这笔糊涂账！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。