文章疑问标题

"网贷全面逾期后，如何避免'以贷养贷'陷阱？律师深度解析合法自救方案"

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原创文章内容

"我连最低还款都还不上了！" 这是许多网贷逾期者的真实困境，当多个平台账单像雪球般滚来，恐慌、催收电话、征信危机接踵而至，作为处理过数百起债务纠纷的律师，我必须强调：慌乱中的错误操作可能让债务雪上加霜，而冷静规划才是破局关键。

第一步：停止"拆东墙补西墙"，用24小时完成债务体检
立刻整理所有网贷平台的借款合同，用表格记录：本金、实际到账金额、已还期数、当前逾期总额、合同年化利率（IRR），重点核查：

• 年利率是否超过36%（根据《民间借贷司法解释》，超36%部分可主张无效）
• 是否存在"服务费""砍头息"等变相高息（可要求从本金中扣除）

案例参考： 2023年杭州某法院判决中，借款人成功将某平台36.8%的利率降至24%,仅需偿还合法本息。

第二步：分级制定协商策略，抓住黄金沟通期
优先处理两类债务：

1. 上征信的正规平台（如银行系、持牌消费金融）
2. 年利率24%-36%的网贷（可通过协商减免部分利息）

协商话术核心：
"我是XXX，因XX原因暂时失去还款能力，现有工资XX元/月，愿优先偿还本金，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，申请个性化分期方案。"
注意： 务必要求平台提供书面协议,避免口头承诺。

第三步：建立法律防火墙，应对暴力催收
若遭遇：

• 每天超3次电话催收
• 冒用公检法名义施压
• 泄露通讯录信息
  立即：

1. 通话录音并告知："本次通话已录音，请表明身份及所属机构"
2. 向平台注册地金融监管局投诉（附合同、还款记录、催收证据）
3. 对涉嫌违法的催收行为，可依据《刑法》第253条提起刑事诉讼

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律师建议参考

1. 证据留存原则： 所有还款记录保留5年以上，通话录音同步云端
2. 债务优化顺序： 信用卡＞上征信网贷＞民间借贷
3. 收入分配公式： 生活必要支出≤40%，还款资金≥30%，应急储备≥30%
4. 慎用"债务重组"服务： 市面所谓"反催收联盟"可能涉嫌诈骗

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相关法律依据

1. 《民法典》第680条
   "禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定"
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16-18条
   "催收人员不得冒充行政部门/司法机关工作人员恐吓借款人"
3. 《个人信息保护法》第10条
   "任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息"

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网贷逾期不是世界末日，但需要战略性应对，记住三个核心：
① 用法律武器砍掉违法债务
② 用协商技巧降低还款压力
③ 用证据意识筑牢权利防线
正如我在代理案件时常说的："债务重组本质是财务问题，更是心理战，当你停止自我谴责，把精力放在制定还款计划上时，就已经赢了第一步。"

（原创声明：本文系基于真实案件经验提炼,转载需授权并注明来源）

网贷全面逾期怎么办？律师教你三步化解债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。