"这个月又还不上了，银行天天打电话怎么办？"这是最近咨询我的客户李女士最焦虑的问题，随着经济环境波动，信用贷款逾期问题正困扰着越来越多借款人，作为处理过300+债务纠纷案件的律师，我要告诉你：逾期不可怕，应对不当才可怕。

第一步：停止无效焦虑，立即采取法律行动
当收到第一封《逾期告知函》时，90%的人会陷入"拖延-恐惧-再拖延"的恶性循环，某企业主张先生就是典型案例，在逾期6个月后收到法院传票才慌忙求助，最终多承担了32%的违约金，正确的做法是：收到催收通知3日内，立即整理贷款合同、还款记录、收入证明三大关键材料。

第二步：把握黄金协商期，构建法律防火墙
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在逾期90天内可申请个性化分期方案，我的客户王女士通过提交医疗证明和收入流水，成功将36期贷款重组为60期，月供降低58%，但要注意：协商过程必须录音留证，要求对方提供书面确认函,避免口头承诺无效。

第三步：破解暴力催收，善用法律武器
去年处理的案件中，有43%涉及违法催收，当遭遇"爆通讯录"或威胁上门时，立即拨打12378银保监会投诉热线，同时依据《个人信息保护法》第15条，要求金融机构立即停止不当催收行为，建筑工人老刘就通过向人民银行提交书面投诉,3个工作日内停止了骚扰电话。

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【建议参考】

1. 制定《债务应对计划表》，明确每月可承受还款额度
2. 优先偿还可能涉及刑事责任的贷款（如信用卡透支5万元以上）
3. 保留所有通讯记录，使用专用笔记本记录每次沟通细节
4. 警惕"债务优化"骗局，选择持牌金融机构协商

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【相关法条】

1. 《民法典》第676条：借款人未按期返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议
3. 《个人信息保护法》第23条：个人信息处理者不得以个人不同意处理其个人信息为由拒绝提供产品服务

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【小编总结】
信用贷款逾期就像身体生病，早发现早治疗才是关键，记住这三个法律时点：逾期30天影响征信、90天内可协商分期、超过5万元可能构成信用卡诈骗，与其被焦虑吞噬，不如今天就开始整理财务资料，主动出击才能掌握主动权。债务重组不是失败，而是智慧的重生。

信用贷款逾期被疯狂催收？律师教你三步高效化解债务危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。