“网贷逾期后每天接到催收电话，利息越滚越多，我是不是要坐牢了？”这是许多负债人最真实的恐慌，网贷逾期看似是“死局”，但作为处理过上百起债务纠纷的律师，我可以明确告诉你：债务危机不是绝境，关键要掌握合法应对策略。

一、冷静应对催收：别让情绪拖垮理性

催收电话的轰炸、威胁性短信、甚至通讯录被爆——这些手段本质是施压，但保持冷静是解决问题的第一步，根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收方不得使用恐吓、侮辱性语言，更无权公开借款人隐私，遇到暴力催收，请立刻保存录音、短信截图等证据，并向中国互联网金融协会或当地银保监会投诉。

核心提醒：接听催收电话时，只确认债务本金和合法利息（年化24%以内），对超出部分可明确拒绝偿还，并声明“正在积极协商还款方案”。

二、制定还款计划：分清轻重缓急，避免“以贷养贷”

1、梳理债务清单：列出所有网贷平台、本金、利息、逾期天数，优先偿还年化利率超过24%的债务（超出部分可主张减免）。

2、主动协商分期：通过平台官方客服（非催收人员）申请延期还款或个性化分期方案，提供失业证明、病历等材料，争取减免罚息或延长还款期。

3、收入分配原则：将月收入的50%-70%用于还款，剩余部分保障基本生活，避免因生存压力再次借贷。

关键点：协商时务必要求平台出具书面协议，防止口头承诺后仍被催收。

三、善用法律武器：保护权益，阻断风险

确认债权合法性：要求平台出示《借款合同》及放款资质证明，若平台无网络小贷牌照或涉嫌“套路贷”，可向法院主张合同无效。

应对诉讼风险：若被起诉，需在15日内提交答辩状，重点质疑利息计算是否合规，根据《民法典》第680条，民间借贷利率超出LPR四倍（约15.4%）的部分无效。

申请个人破产试点：深圳、浙江等地已推行个人破产制度，符合条件的债务人可申请债务重整或免责（需咨询当地法院）。

**律师建议：三做三不做

✅要做：保留所有还款凭证、催收记录；优先偿还上征信的债务；咨询专业律师分析债务合法性。

❌不做：拒接所有电话（可能被认定为恶意逃债）；盲目相信“债务重组”中介（谨防二次诈骗）；以卡养贷、以贷养贷（利息滚雪球）。

**相关法条参考

1、《民法典》第675条：借款人应按约定期限还款，逾期需支付逾期利息，但不得超过法定上限。

2、《民法典》第676条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

3、《刑法》第293条：催收人员使用暴力、恐吓等手段催债，可能构成寻衅滋事罪。

网贷逾期不是“人生污点”，而是一次财务管理的警示，与其逃避，不如主动沟通、合法维权。债务问题的核心是“还多少钱”而非“还不起钱”，通过理性协商、法律途径，完全可以将总还款额降低30%-50%，最后送大家一句话——危机背后是转机，方法永远比困难多。

网贷逾期了怎么办？专业律师教你三步化解债务危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。