中国银保监会（原银监会）针对信用卡业务再出重拳，《关于进一步规范信用卡业务的通知》（银保监规〔2023〕8号）引发市场震动，新政策在还款规则、息费计算、风险管控等方面作出重大调整，直指"信用卡过度金融化"问题，堪称近十年来最严监管措施。

核心政策变动聚焦三大领域：

1. 还款缓冲期延长至5天
   明确要求商业银行必须为持卡人提供至少5天的还款宽限期，期间不计收违约金，此前部分银行仅对高端客户提供3天宽限,新规将普惠范围扩大到全体信用卡用户。

2. 利息计算方式透明化改革
   针对"全额罚息"的行业惯例，新政要求采用"未偿部分计息"原则，例如账单2万元已还1.8万元时，仅对2000元未还部分计息，终结"差1分钱按全额罚息"的争议做法。

3. 分期业务手续费设上限
   将分期还款手续费年化利率严格控制在24%以内，且必须采用等额本息方式展示真实资金成本，某股份制银行客户经理透露："部分银行36期分期实际利率达18%的现象将不复存在。"

政策背后折射监管深意：

• 防范系统性金融风险：截至2023年6月，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额突破1300亿元，新规通过延长缓冲期降低违约概率
• 维护金融消费者权益：约72%的信用卡投诉涉及息费争议，穿透式披露资金成本的计算公式，打破"文字游戏"套路
• 引导理性消费观念：禁止银行以"刷够次数免年费"等营销话术诱导过度消费，要求风险提示必须出现在合同首部醒目位置

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【建议参考】 持卡人应重点关注三点：①及时更新银行APP查看最新协议 ②办理分期前要求客服列明IRR内部收益率 ③善用"容时容差"服务避免征信受损，特别提醒：新政不溯及既往,2023年11月1日前签约的账单仍按原规则执行。

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【相关法条】

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条（2023修订版）
2. 《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（银保监办发〔2022〕189号）
3. 《金融消费者权益保护实施办法》第15条

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【小编总结】 这场信用卡监管风暴，看似限制银行利润空间，实则构建可持续发展生态，对持卡人而言，既要珍惜政策红利，更需警惕"拆东墙补西墙"的用卡陷阱，建议每月账单消费控制在税后收入的30%以内，毕竟理性消费才是最好的风险防控，银监会此番出手，或许正是提醒我们：信用卡不是"无限提款机",而是需要智慧驾驭的金融工具。

信用卡还款新规出台，银监会动了谁的蛋糕？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。