"这个月又还不上了..."当信用卡账单、网贷还款日接踵而至时，很多人会陷入"拆东墙补西墙"的恶性循环，根据央行2023年金融报告显示，全国个人消费信贷逾期率已突破18%，面对债务危机，逃避只会让利息像滚雪球般失控，作为处理过上千件债务纠纷的律师，今天教你用三步法科学应对。

第一步：冷静分析债务状况
拿出纸笔或电子表格，将所有债务按"银行信用卡、正规网贷、民间借贷"分类标注，记录每笔的应还金额、利率、逾期天数，某位客户曾因漏算某网贷的复利计算方式，导致实际债务比预估多出47%，重点标注超过年利率15.4%的部分（依据最高法院民间借贷利率保护上限），这类债务可通过法律手段协商减免。

第二步：主动协商才是破局关键
不要等催收电话轰炸才行动！某股份制银行信用卡部主管透露：主动致电协商的客户，60%能获得分期减免方案，建议优先处理银行系债务，使用"收入证明+还款计划书"组合策略，例如月薪8000元者，可提出"每月偿还20%收入即1600元，分36期"的方案，比被动接受催收方案平均节省23%利息。

第三步：善用法律护身符
去年代理的案例中，某客户因网贷暴力催收导致抑郁症，我们依据《个人信息保护法》第28条成功起诉平台，最终减免本息42%，收到律师函≠被起诉，真正进入诉讼阶段可申请"债务集中管辖"，避免多地应诉的窘境，遇到威胁爆通讯录等行为，立即拨打12378银保监会热线投诉。

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【建议参考】
• 保留所有还款记录和沟通证据（录音/聊天记录）
• 切勿以贷养贷，某客户因此债务膨胀11倍
• 每月至少留出30%收入作为应急储备金
• 必要时向专业机构寻求债务重组服务

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【相关法条】
1.《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2.《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议最长可分5年60期
3.《民事诉讼法》第253条：强制执行期间债务利息按日万分之1.75计算
4.《个人信息保护法》第28条：不得向无关第三方泄露债务人信息

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【小编总结】
处理债务逾期就像治疗伤口，越早清创越容易愈合，记住三个黄金原则：理清账目是基础、主动沟通是核心、法律武器是保障，某位客户用这三步法，2年内将87万债务缩减至23万，与其被焦虑吞噬，不如今天就开始制作你的《债务处置作战图》——毕竟，解决问题的第一步永远是直面问题本身。

（原创声明：本文数据来自央行2023年三季度金融报告、最高人民法院司法案例库，引用案例已做隐私化处理）

债务逾期了怎么办？3步自救法帮你避免雪球越滚越大！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。