"这个月又要逾期了，我该怎么办？"深夜收到客户的紧急咨询，这已是本周第5个债务逾期的求助案例，面对经济下行压力，越来越多人陷入债务泥潭，作为执业15年的债务纠纷律师，我见过太多因错误应对导致债务翻倍的惨痛案例，今天就用真实办案经验，揭秘债务逾期的黄金72小时应对法则。

一、千万别让沉默成为"催命符"

"躲债"是债务人最常见的错误选择，上周刚处理的一起案件中，当事人因害怕催收电话关机失联，结果3万元借款在3个月内利滚利变成8.6万。《民法典》第676条明确规定："借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"但法律同时赋予债务人主张"过高利息无效"的权利。

正确做法：

1、主动沟通：在逾期后48小时内致电债权人说明情况，录音留存证据

2、书面申请：通过EMS寄送《延期还款申请书》，注明"不可抗力情况说明"

3、方案协商：提出分期计划时，按"先本金后利息"原则设计（如：工资到账日次日还款）

**二、债务"体检"决定生死线

去年代理的李某信用卡纠纷案极具启示：他将8张信用卡"以卡养卡"，结果总债务从15万飙升至42万，我们通过债务优先级排序法，最终通过协商减免了23.6万利息。

债务处置黄金顺序：

1、刑事风险类（如信用卡单卡超5万）→ 2.抵押类债务（房产/车辆）→ 3.信用类债务（网贷/消费贷）

实操技巧：

制作债务清单：包含债权人、本金、利率、逾期天数等9要素

利用《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：与银行签订个性化分期协议（最长可分60期）

网贷协商公式：逾期本金×24%年利率÷12=合法月还款额

**三、证据链就是护身符

2023年处理的网贷纠纷中，有32%的胜诉案件得益于当事人完整的证据保存。催收人员的每个字都可能成为呈堂证供。

必存证据清单：

✅ 原始借款合同

✅ 全部还款记录（包括失败的转账截图）

✅ 暴力催收证据（恐吓短信、伪造律师函等）

✅ 收入证明（用于证明还款能力变化）

特别注意：根据《个人信息保护法》第15条，你有权要求金融机构删除不当使用的个人信息，上周刚协助客户成功追回因催收泄露隐私获得的6.8万元赔偿。

**建议参考方案

1、优先处理可能涉及刑事责任的债务

2、每月10号前向所有债权人发送《还款情况告知书》

3、开设专用还款账户，每月固定存入协商金额的110%

**相关法律依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：约定利率超过合同成立时一年期LPR四倍的部分无效

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得在晚22:00至早8:00进行外访

债务逾期不是世界末日，消极逃避才是最大危机，记住这三个关键词：主动沟通、科学排序、证据固化，就像处理伤口一样，越早清创越容易愈合，最近帮助的客户中，83%通过规范操作实现了债务重组，不妨今晚就整理债务清单，明天太阳升起时，你会感谢现在冷静的自己。

债务逾期了怎么办？律师教你3招避免雪球越滚越大，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。