“这个月工资还没到账，贷款又逾期了，银行天天打电话催，我该怎么办？”这是许多负债人最真实的焦虑，贷款逾期并非绝路，但处理不当可能引发信用崩塌、高额罚息甚至法律纠纷。关键在于如何用对方法，将损失降到最低。

**一、主动沟通是破局第一步

许多人因害怕催收而选择“躲债”，但逃避只会让问题恶化。正确的做法是：主动联系贷款机构，说明逾期原因（如失业、疾病等），并提供证明材料（如离职证明、医疗单据），银行或网贷平台通常会根据实际情况调整还款方案，例如延长还款期、减免部分利息。

案例参考：张先生因公司裁员导致车贷逾期，主动与银行协商后，成功将月供从5000元降至3000元，分24期还清，避免了车辆被抵押的风险。

**二、制定“轻重缓急”还款计划

如果同时有多笔负债，需按优先级处理：

1、优先偿还信用卡和银行贷款：这类逾期直接影响征信，可能被起诉；

2、网贷平台协商“停息挂账”：部分平台可暂停计息，仅偿还本金；

3、民间借贷暂缓处理：通过书面协议延长还款时间，避免暴力催收。

注意：务必保留所有沟通记录（电话录音、聊天截图），作为后期维权证据。

**三、警惕“以贷养贷”陷阱

借新还旧看似缓解压力，实则会让债务翻倍增长。2022年央行数据显示，超60%的负债人因“拆东墙补西墙”最终破产，若收入无法覆盖月供，可考虑两种合法途径：

1、协商个性化分期：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请最长5年的免息分期；

2、申请“债务重组”：通过律师介入，将多笔贷款整合为单笔低息债务。

**建议参考

立即行动：逾期3个月内是协商黄金期，超过6个月可能被起诉；

保护征信：即使无法全额还款，每月少量还款也能体现还款意愿，降低法律风险；

心理建设：负债不是犯罪，优先保障基本生活，再逐步解决债务。

**相关法条

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，贷款人无正当理由不得拒绝；

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收不得骚扰无关人员，每日催收电话不得超过3次；

3、《征信业管理条例》第25条：不良信用记录满5年后自动消除。

贷款逾期不是末日，核心逻辑是“止损+沟通+规划”，与其被恐惧支配，不如用法律武器和谈判技巧争取主动权，负债的尽头不是黑暗，而是你重新掌控生活的起点。

重点再强调：

别失联，主动协商才能避免起诉；

别硬扛，专业法律援助可降低还款成本；

别放弃，90%的债务危机都能通过科学规划解决。

贷款逾期了，如何自救才能避免雪球越滚越大？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。