信用卡逾期90天，对持卡人而言已踩中"法律红线"！ 许多人因资金周转困难陷入逾期困境，却对还款顺序一头雾水，有人误以为"先还本金就能止损"，结果发现罚息越滚越大；也有人因错误还款方式，被银行认定为"恶意透支"，今天我们从法律实务角度，揭秘信用卡逾期90天后的还款顺序核心逻辑，助你规避风险。

逾期90天的"三重法律后果"

1. 征信污点固化：根据《征信业管理条例》，逾期记录自结清日起保留5年，直接影响贷款、就业甚至子女教育
2. 诉讼程序启动：银行可依据《民事诉讼法》第119条提起诉讼，持卡人面临资产冻结风险
3. 刑事责任门槛：若本金超5万且符合"非法占有目的"，可能触发《刑法》196条信用卡诈骗罪

还款顺序的隐藏规则（银行不会主动告诉你）

1. 优先级排序：违约金＞利息＞本金（多数银行采用此规则）
   • 关键点：逾期90天后，系统自动按"先冲抵前期费用"原则扣款
   • 举例：若还款1万元，可能先抵扣3000元违约金+5000元利息，仅2000元用于本金
2. 滞纳金"滚雪球"效应：每日按未还部分的5%计收，且按月复利计算
3. 协议还款的特殊性：部分银行在协商分期时允许"先本后息"，但需签订书面协议

突围逾期的3大法律策略

1. 黄金沟通期：逾期30-60天内，立即致电银行信用卡中心，申请"停息挂账"
   • 必备话术："因XX客观原因导致逾期，现申请个性化分期还款方案"
2. 证据固化：保留收入证明、医疗记录等材料，证明非恶意逾期
3. 第三方调解：通过金融消费权益保护热线（12378）申请调解，成功率提升40%

特别注意：2023年新版《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定，特殊情况下持卡人可申请不超过5年的个性化分期协议，但需满足"确无偿还能力"且"有还款意愿"两大要件。

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建议参考：

1. 每月10日前打印央行征信报告,监控账户状态
2. 优先偿还国有大行信用卡（催收力度更强）
3. 使用银行官方app还款,避免第三方代还风险
4. 收到律师函后15日内,务必书面提出异议

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相关法条：

1. 《民法典》第676条
   "借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"

2. 《刑法》第196条
   "恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金"

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条
   "发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还"

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信用卡逾期本质是资金管理危机与法律风险累积的双重考验。记住三个关键数字：5万（刑责门槛）、60天（协商黄金期）、5年（征信影响周期），与其纠结还款顺序，不如把握逾期前3个月的关键救济期，通过主动协商、留存证据、理性规划，完全可以将法律风险控制在民事范畴，最后提醒：任何声称"代消征信"的机构均属诈骗，法律问题还需法律手段解决！

（全文约1680字，原创手打，禁止搬运）

信用卡逾期90天，先还本金还是利息？一文看懂还款顺序与法律风险！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。