"银行贷款逾期后，还款到底先抵扣利息还是本金？"这个问题看似简单，实则暗藏法律玄机，今天就从实务角度，带大家拆解银行的还款冲抵规则。

**一、逾期还款顺序的"三重门"规则

根据最高人民法院司法解释及商业银行通行规则，逾期后的还款遵循"费用优先、利息次之、本金最后"的冲抵顺序。

1、第一顺位：违约金/罚息

银行会优先冲抵逾期产生的罚息、违约金等费用，这类费用通常按日计算，逾期越久成本越高。

2、第二顺位：正常利息

在清偿完逾期费用后，剩余款项用于抵扣合同约定的正常贷款利息。

3、第三顺位：贷款本金

最后才会冲抵借款本金，这意味着长期逾期可能导致"越还欠得越多"的怪圈。

**二、特殊情形下的"变序陷阱"

需要特别注意的是：

合同约定优先：部分银行在借款合同中明确约定"先还本金后付利息"，这类约定具有法律效力

多笔借款交叉：若存在多笔未结清贷款，银行可能按"到期时间先后"或"利率高低"决定冲抵顺序

部分还款争议：当还款金额不足以覆盖当期全部费用时，可能触发"利滚利"的复利计算

**三、实务建议：逾期后如何自救？

1、主动协商还款方案：根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，可尝试与银行协商个性化分期协议

2、书面确认冲抵方式：每次还款后要求银行出具《还款明细确认函》，避免"糊涂账"

3、优先处理高成本债务：建议先偿还信用卡、消费贷等年化利率超过15.4%的债务（参考民间借贷利率司法保护上限）

**相关法律依据

1、《民法典》第561条：债务人在履行主债务外还应当支付利息和实现债权的有关费用，其给付不足以清偿全部债务的，除当事人另有约定外，应当按照下列顺序履行：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。

2、《最高人民法院关于适用〈民法典〉合同编通则若干问题的解释》第32条：债务人给付不足以清偿全部债务时，应先抵充费用，次充利息，最后充抵主债务。

逾期还款的本质是债务重组博弈，借款人需牢记两个核心原则：其一，及时止损比盲目还款更重要；其二，法律赋予的协商权利要用足用好，建议遇到逾期问题时，尽早咨询专业律师制定"止血方案"，避免因还款顺序错误导致债务雪球越滚越大。法律不保护躺在权利上睡觉的人，主动出击才能化解危机。