信用卡逾期90天，银监会规定必须优先还本金吗？一文讲透还款顺序！
原创文章内容
近年来,信用卡逾期问题引发广泛关注，尤其是关于“逾期90天后还款是否算本金”的争议不断，许多持卡人疑惑：银监会是否明确规定逾期90天后的还款优先抵扣本金？这个问题不仅关乎个人债务处理，更直接影响征信记录和后续金融活动。
根据中国银监会（现为银保监会）发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令2011年第2号）第57条规定，信用卡逾期超过90天且未足额还款的，银行应按照“先本金、后利息或费用”的顺序进行冲抵，这意味着，若持卡人逾期超过90天，后续还款将优先用于偿还本金，而非利息或违约金，这一政策旨在避免因利息和费用持续累积导致债务“滚雪球”，从而减轻持卡人的长期还款压力。
这一规定并非“一刀切”，实际操作中需注意以下几点：
- 逾期时间需严格界定：银行通常以账单最后还款日为起点计算逾期天数，超过90天（含）才会触发该规则。
- 还款金额需覆盖本金：若持卡人仅偿还部分金额，银行可能优先用于抵扣已产生的利息或费用，而非本金。
- 银行自主权保留：部分银行在合同中可能附加条款，持卡人需仔细阅读协议内容。
为何银监会出台这一政策？核心目的是平衡银行与持卡人的权益，过去，部分银行采取“先息后本”的还款顺序，导致持卡人长期陷入利息陷阱，而新规通过强制优先偿还本金，既保护消费者权益，也倒逼银行优化风控流程，减少不良资产积累。
对于持卡人而言,这一规定既是“保护伞”也是“警示灯”：
- 利好方面：长期逾期后，还款压力因本金减少而逐步降低；
- 风险提示：逾期超90天将直接上报央行征信系统，影响房贷、车贷等信贷业务。
建议参考
- 逾期后立即与银行协商：主动说明困难，争取个性化分期方案，避免触发90天红线；
- 保留还款凭证：通过银行官方渠道还款，留存记录以备争议时举证；
- 定期查询征信报告：通过央行征信中心确认逾期记录是否准确，及时纠错。
相关法条
- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：
“发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。” - 《征信业管理条例》第16条：
“征信机构对个人不良信息的保存期限为自不良行为或事件终止之日起5年。”
小编总结
信用卡逾期90天后的还款顺序问题，本质是金融监管与消费者权益的博弈结果。银监会通过强制“先本后息”规则，既遏制了债务恶性循环，也为持卡人提供了喘息空间，但需牢记：政策保护≠纵容逾期，持卡人仍需理性消费、按时履约，毕竟，良好的信用记录才是金融生活的“通行证”，遇到还款困难时，积极沟通、科学规划才是化解危机的上策。
重点提示仅为知识分享，具体操作请以银行最新政策及合同约定为准。
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