最近收到不少粉丝私信，说信用卡逾期超过3个月，好不容易凑到钱还款，却纠结“该先还本金还是利息”？更有人担心，还款顺序搞错可能导致越还越多**！今天我们就从法律和金融实操角度，掰开揉碎讲透这件事。

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逾期91天以上的“潜规则”：银行如何扣款？

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条，银行对逾期款项的默认扣款顺序为：费用＞利息＞本金，也就是说，如果逾期超过91天，你存入的钱会优先抵扣违约金、罚息，剩下的才用于还本金。

但这里有个关键点：逾期超过90天通常会被银行列为“不良资产”，部分银行可能调整扣款策略，甚至要求一次性结清本息，此时若仍按最低还款额操作，可能陷入“利息滚雪球”的困境。

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搞错还款顺序的三大风险

1. 本金不减反增：若长期只还利息，本金未减少，复利计算下总负债可能翻倍。
2. 征信持续恶化：逾期超过90天，征信报告会标记“连续逾期”，影响未来5年贷款审批。
3. 被起诉概率激增：根据《民法典》第676条，银行有权对长期逾期用户提起诉讼，一旦败诉需承担诉讼费、律师费等额外支出。

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破局关键：两种“反套路”还款策略

1. 协商个性化分期：
   依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可主动联系银行申请停息挂账、分5年60期还款，协商成功后，利息停止计算，还款优先冲抵本金。

2. 大额还款时书面确认：
   若一次性偿还部分款项，务必要求银行书面承诺“优先抵扣本金”，避免口头协议扯皮，曾有案例显示，持卡人还款2万元未备注用途，最终仅抵扣了300元本金！

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建议参考：

• 逾期后第一时间致电银行客服,录音留存沟通记录。
• 每月还款后登录网银查看“账单明细”，确认扣款顺序。
• 如遇暴力催收,可向银保监会投诉（依据《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条）。

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相关法条：

1. 《民法典》第678条：借款人可要求出借人返还超出年利率15.4%的利息。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条：银行需明确告知还款冲抵顺序。
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信用记录自终止之日起保留5年。

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小编总结：
信用卡逾期91天绝非小事，还款顺序直接决定你的“债务生死线”！记住两个核心：一是协商停息优先还本，二是白纸黑字锁定协议，与其盲目还款，不如用法律武器争取主动权，毕竟，还进去的每一分钱，都要用在“刀刃”上！

（本文原创，如需转载请联系授权，数据截至2023年9月，政策变动请以最新法规为准。）

信用卡逾期超过91天，先还本金还是利息？搞错顺序可能吃大亏！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。