"明明还了钱，怎么账单还是越滚越多？"这是不少负债人逾期后最困惑的问题，还款时究竟是先抵扣本金还是利息？这个看似简单的顺序，实则暗藏"资金黑洞"，可能让你的债务陷入恶性循环。

一、法律核心原则：先息后本还是先本后息？关键看这一点

根据《民法典》第561条明确规定："债务人在履行主债务外还需支付利息和实现债权的费用，当其给付不足以清偿全部债务时，除另有约定外，按实现债权的费用、利息、主债务顺序抵充。"

翻译成大白话就是：如果合同没有特别约定，还款金额会优先扣除利息和罚息，剩下的部分才抵扣本金，这就导致很多借款人即便持续还款，本金却迟迟不见减少，利息反而像滚雪球般增长。

*举个真实案例*：张三逾期10万元信用卡欠款，每月坚持还款5000元，按银行"先息后本"的扣款规则，前3个月还款几乎全用来抵扣利息，本金仅减少800余元，这种扣款机制下，张三实际承担的年化利率可能高达18%-24%！

**二、破解困局的三大关键点

1、合同条款是核心

仔细翻查借款合同中的"清偿顺序"条款，部分金融机构会在格式条款中注明"按费用、利息、本金顺序扣款"，但若合同明确约定"先本后息"，借款人可依法主张优先冲抵本金。

2、举证责任倒置规则

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，当双方对还款冲抵顺序存在争议时，举证责任在债权人一方，若金融机构无法提供有效约定证据，法院可能判定优先抵扣本金。

3、协商还款的主动权

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条赋予持卡人协商权。逾期后可主动联系银行要求"停息挂账"，签订个性化分期协议，此时新还款计划中每笔款项将明确冲抵本金，避免利息继续累积。

三、专业建议：这样操作才能守住钱袋子

取证要先行：还款前要求金融机构出具《还款冲抵明细确认函》

协商要书面：所有还款方案必须签订补充协议，明确冲抵顺序

异议要及时：发现扣款顺序异常，15日内书面提出异议并保留邮寄凭证

投诉有渠道：遇不合理扣款可向银保监会（现国家金融监督管理总局）投诉，投诉电话12378

**相关法条速查

1、《民法典》第561条：债务抵充顺序法定规则

2、《合同法》第205条：利息支付顺序约定优先原则

3、《银行卡业务管理办法》第54条：发卡银行告知义务规定

逾期还款的本质是"与时间的赛跑"，在未与金融机构达成特别约定的情况下，默认的"先息后本"规则会让债务雪球越滚越大，聪明的借款人应当：

1、把握住协商黄金期（逾期1-3个月）

2、坚持要求本金优先冲抵

3、善用金融监管投诉机制

你的每一分还款都该成为击穿债务本金的子弹，而不是喂养利息黑洞的养料！