贷款逾期无能力偿还是许多人面临的现实困境,但逃避只会让问题更严重。如何合法、理性地应对债务危机？以下从法律和实务角度，提供切实可行的解决方案。

主动沟通是解决问题的第一步

许多人在逾期后选择失联,但银行或金融机构更倾向于与有还款意愿的借款人协商。建议立即联系债权人说明情况，并提供收入证明、医疗账单等材料佐证经济困难，根据《民法典》规定，双方可协商调整还款计划（如延期、分期），避免诉讼风险。

债务重组：化零为整，减轻压力

若多笔贷款同时逾期,可尝试通过债务重组整合负债，申请低息贷款置换高息债务，或与债权人协商“以资抵债”方案。关键是通过专业律师或金融顾问评估可行性，避免陷入二次债务陷阱。

法律援助：必要时申请个人破产

2021年深圳等地试点个人破产制度,符合条件的债务人可申请免除部分债务。需满足“诚实而不幸”的破产条件，并通过法院审查，此路径虽为最后选择，但能为“无能力偿还”者提供法律保护。

避免“以贷养贷”，防止债务滚雪球

部分借款人试图通过新贷款偿还旧债,但高额利息会加剧负债。法律明确规定，年利率超过LPR四倍（约15.4%）的利息可拒绝支付，遇到暴力催收可向银保监会或公安机关举报。

调整心态，优先保障基本生活

根据《民事诉讼法》规定，法院执行财产时需保留债务人及其家属必需的生活费用。切勿因债务压力放弃工作或健康，稳定收入才是还款的长期保障。

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建议参考

1. 保留所有沟通记录，包括通话录音、书面协议等，作为法律证据。
2. 优先偿还信用卡、房贷等抵押类债务，避免资产被强制执行。
3. 必要时向当地法律援助中心（12348热线）咨询专业意见。

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相关法条

1. 《民法典》第675条：借款人应按约定期限还款，逾期需支付约定利息，但双方可协商变更还款方式。
2. 《民法典》第533条：因不可抗力或情势变更导致合同难以履行，可请求法院变更或解除合同。
3. 《个人破产条例》（试点地区适用）：符合条件的自然人可申请债务豁免，需经3-5年考察期。

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小编总结
贷款逾期无能力偿还并非绝路，核心在于“主动应对、合法协商、理性止损”，与其被催收压力击垮，不如借助法律工具重新规划财务，债务是经济问题，不是道德污点，用专业方法化解危机，才能早日回归正常生活。

贷款逾期还不上怎么办？这5个自救方法你必须知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。