"明明只是借了几万块，怎么现在滚到了十几万？"收到法院传票的那一刻，小张盯着手机里的催收短信浑身发抖，这是很多网贷逾期者的真实写照，2021年特殊的经济环境下，网贷逾期案件暴增300%，但真正懂得自救方法的人却不足两成。

一、停止以贷养贷的死亡螺旋

很多人在第一个月逾期时，会选择借新还旧。但2021年银保监会已明确禁止金融机构诱导多头借贷，这种行为不仅加重债务，更可能触发刑法第175条高利转贷罪，建议立即停止所有借贷行为，用Excel表格列出所有平台的本金、利息、逾期天数，这是自救的第一步。

二、抓住民法典新规的救命稻草

根据《民法典》第680条，年利率超过合同成立时LPR四倍的部分无效，以2021年为例，若借款时LPR为3.85%，则法定上限为15.4%，这意味着很多网贷平台超过36%的利率都是违法收费，杭州某法院2021年就判决某平台返还借款人超额利息11.8万元。

三、协商还款的正确打开方式

不要被催收话术吓倒，《互联网金融逾期债务催收自律公约》第17条明确规定不得骚扰无关人员，建议在工作日主动联系平台客服：

1、要求提供完整借款合同

2、申请减免超出法定利息

3、协商个性化分期方案（最长可分60期）

广东的刘女士通过银保监会调解，成功将12万债务分5年偿还，月供仅2000元。

四、司法救济的最后防线

如果收到法院传票，务必在15日内提交答辩状，重点审查三点：

- 平台是否具备放贷资质

- 电子合同签名真实性

- 利息计算是否合法

2021年北京朝阳法院曾驳回某平台诉讼请求，因其利率计算存在"砍头息"等违规操作。

建议参考：

1、每月10号前向央行征信中心申请个人信用报告

2、保留所有通话录音和短信记录

3、优先偿还上征信的持牌机构借款

4、年收入低于5万可申请法律援助

相关法条：

《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条：利率上限按LPR四倍计算

《个人信息保护法》第二十八条：不得非法收集、使用借款人隐私信息

网贷逾期不是世界末日，但处理不当可能引发连锁危机。2021年最新司法解释明确：诚实但不幸的债务人应获得重生机会，记住三个关键时间节点：逾期30天内协商最佳，90天后可能被起诉，5年后征信自动修复，与其被催收逼入绝境，不如主动运用法律武器破局，债务重组专家王律师提醒：永远不要用违法手段应对违法催收，保留证据才是制胜关键。

网贷逾期还不上怎么办？2021年这些自救方法你必须知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。