“这个月信用卡账单又超支了，工资还没发，贷款催收电话响个不停……”这是许多负债人正在经历的困境，经济压力大、收入不稳定，甚至遭遇突发意外时，信用卡和贷款逾期似乎成了一场“躲不掉的风暴”，但逃避绝不是办法，积极应对才能绝处逢生，以下从法律和实务角度，为你梳理一条清晰的“自救路径”。

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认清现状：逾期后果比你想象的更严重

信用卡或贷款逾期不还,轻则影响征信记录，重则面临诉讼风险，银行或金融机构在多次催收无果后，可能向法院起诉，一旦进入司法程序，不仅需要偿还本金利息，还可能承担诉讼费、律师费，甚至被冻结财产、列入失信名单。征信污点会伴随5年，直接影响未来贷款、求职甚至子女教育。

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三步走策略：从被动到主动的破局之道

1. 主动联系银行，协商个性化还款方案
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力还款时，可申请“停息挂账”或分期偿还。主动说明困难并提供证明材料（如失业证明、医疗单据），银行通常会根据实际情况调整还款计划，避免罚息滚雪球。

2. 整理债务优先级，避免“以贷养贷”
   将所有债务按利率从高到低排序，优先偿还信用卡（年化利率普遍超18%）和小额网贷。切忌通过新贷款填补旧窟窿，这会导致债务规模失控，必要时可出售闲置资产或寻求亲友短期援助。

3. 寻求法律援助，规避“踩坑”风险
   若遭遇暴力催收（如恐吓、骚扰家人），可依据《民法典》第1033条向监管部门投诉，若已收到法院传票，务必出庭应诉，争取调解机会，专业律师可协助核算实际应还金额（部分网贷可能存在违规高息），降低还款压力。

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建议参考

• 保留所有沟通记录：通话录音、短信、邮件均可能成为维权证据。
• 咨询正规债务重组机构：警惕“代协商”“反催收”黑中介，避免二次被骗。
• 调整消费习惯：强制储蓄收入的10%，逐步摆脱“透支依赖”。

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相关法条

1. 《民法典》第675条：借款人应按约定期限还款；逾期可协商延期，但需债权人同意。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议，最长不超过5年。
3. 《刑法》第196条：恶意透支信用卡（本金超5万元且经两次有效催收）可能构成信用卡诈骗罪。

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小编总结

负债并不可怕,可怕的是因慌乱而盲目应对。解决问题的核心是“主动沟通+合法规划”，与其被催收电话逼到崩溃，不如冷静梳理债务、善用法律工具，将危机转化为重建信用的契机，法律既保护债权人的利益，也为诚实但暂时困难的债务人留有出路，走出困境的第一步，永远是直面问题。

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信用卡和贷款还不上怎么办？这些自救方法你一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。