"网贷逾期"如同一颗定时炸弹，突然爆发的催收电话、高额罚息、征信污点让许多人陷入焦虑，作为处理过上千起债务纠纷的律师，我见过太多人因慌乱而踩坑，也见证过理性应对成功上岸的案例。解决问题的核心在于：用法律思维掌控主动权，而非被动承受压力。

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逾期爆发后的"黄金72小时"行动指南

1. 停止以贷养贷，切断债务链
   许多人在逾期后试图通过其他平台借款填补窟窿，这等同于"饮鸩止渴"。《民法典》第680条明确规定，借款利率不得违反国家规定，部分网贷平台的实际年化利率已超过36%的法律红线，此类债务可通过法律途径主张调整。

2. 债务清单分类法
   用表格梳理所有债务：
   | 平台名称 | 本金 | 利息 | 逾期天数 | 合同利率 | 催收方式 |
   通过数据对比，优先处理具备合法经营资质的平台（可在中国互联网金融协会官网核查），对涉嫌高利贷、暴力催收的平台保留起诉权利。

3. 主动沟通的"三段式话术"

• 致电前准备：身份证号、合同编号、近期收入证明
• 沟通模板："我是XX，因XX原因暂时困难，现提出延期X月/分期偿还方案，期间停止计息并撤回征信报送，这是我能履行的最大诚意。"
• 关键点录音：根据《个人信息保护法》第15条，你有权要求对方停止骚扰第三方联系人。

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应对催收的"法律盾牌"

某当事人曾遭遇"P图群发、冒充公检法"催收，我们通过固定短信记录、通话录音、社交软件截图三项证据，依据《刑法》第293条以寻衅滋事罪报案，最终催收方赔偿3万元并书面道歉。遇到威胁恐吓时，立即拨打12377互联网违法举报热线，同时向银保监会提交书面投诉（附证据光盘）。

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协商还款的"阶梯策略"

1. 困难证明"双保险"
   向户籍地居委会申请《经济困难证明》时，同步准备医院诊断书、失业登记证等辅证，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，可主张最长5年60期的个性化分期方案。

2. "偿债能力计算表"
   假设月收入5000元：

• 必要生活费：2000元（参照当地最低工资标准）
• 医疗教育支出：800元（需提供缴费凭证）
• 可承受还款额：2200元
  用数据证明方案的可行性，避免债权人以"还款意愿不足"为由拒绝协商。

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终极解决方案

当债务远超还款能力时,可依据《企业破产法》申请个人债务集中清理（浙江、江苏等地已试点），通过司法程序将3年以上还款期债务统一按比例清偿，某杭州案例中，债务人167万债务最终以35%比例结清。

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律师建议

1. 每季度登录中国人民银行征信中心官网查询个人信用报告
2. 收到律师函需核实发函律所真实性（司法部律师执业查询系统）
3. 优先偿还信用卡债务（信用卡恶意透支可能构成刑事犯罪）

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相关法条

1. 《民法典》第672条：借款人应按约定用途使用借款
2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第18条：不得骚扰无关人员
3. 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率上限规定

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网贷逾期本质是民事纠纷,切忌因恐慌而失智，记住三个关键时间点：逾期30天内协商成功率最高；诉讼时效为3年；征信修复需结清后满5年，与其被催收打乱阵脚，不如用本文方法论构建法律防火墙。债务重组的核心是：用专业谈判替代情绪对抗，让法律武器成为重生支点。

网贷逾期爆发怎么办？资深律师教你四步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。