“网贷逾期了，催收电话一个接一个，我是不是要坐牢了？”这是许多负债人陷入焦虑时的真实心声，面对网贷逾期的困境，恐慌和逃避只会让问题雪上加霜，作为一名处理过大量债务纠纷的律师，我想告诉你：网贷逾期并非绝路，但处理方式决定结局。

**一、保持冷静，梳理债务现状

“债务越滚越大”的根源，往往始于对问题的逃避。

1、立即停止以贷养贷：拆东墙补西墙只会让利息成本翻倍，甚至陷入套路贷陷阱。

2、列出所有债务清单：明确每笔借款的本金、利息、逾期天数，区分合法债务与高利贷（年利率超过LPR四倍即15.4%的部分可拒绝支付）。

3、评估还款能力：根据现有收入制定优先级，优先偿还上征信的合规平台，避免信用彻底崩塌。

关键点：逃避催收会导致违约金累积，而主动面对才有协商空间。

二、主动协商，争取个性化还款方案

法律赋予负债人协商的权利，但90%的人不会用。

根据《民法典》第675条，借款人可向贷款方申请延期或分期还款，实际操作中需注意：

协商前准备：提供收入证明、困难证明（如失业、疾病），证明非恶意拖欠。

协商话术：“我目前确实无力全额还款，但愿意分期偿还本金和合法利息，能否停止催收并减免部分费用？”

警惕“假协商”陷阱：要求平台书面确认方案，避免口头承诺后继续被催收。

律师提醒：部分平台会以“走法律程序”施压，但起诉成本高，多数案件最终仍会回到协商阶段。

三、合法应对暴力催收，保护自身权益

催收员的威胁话术，很多只是心理战。

若遭遇以下行为，可直接投诉或报警：

爆通讯录、骚扰亲友：违反《个人信息保护法》第10条。

伪造律师函、法院传票：涉嫌伪造国家机关公文罪。

恐吓、辱骂或上门闹事：违反《治安管理处罚法》第42条。

应对策略：

1、通话全程录音，要求对方提供工号及平台授权证明。

2、向平台官方客服投诉催收行为，明确要求“仅通过本人预留联系方式沟通”。

3、向银保监会（12378）、地方金融监管局提交书面投诉。

四、终极解决方案：法律途径止损

若债务远超偿还能力，可考虑以下路径：

申请个人债务重组：通过法院调解，将多笔债务合并为单一还款计划。

走破产清算程序（试点地区）：深圳、浙江等地已开放个人破产申请，符合条件的可免除部分债务。

应对起诉：若被平台起诉，可主张利息过高部分无效，要求按法定利率重新计算。

法律依据：

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《刑法》第293条：催收非法债务罪明确规定，暴力催收可能面临刑事处罚。

**律师建议：三步止损法

1、心理建设：逾期只是民事纠纷，不涉及刑事责任（除非有证据证明诈骗）。

2、开源节流：调整消费习惯，优先保障基本生活，避免因焦虑二次犯错。

3、专业援助：向当地法律援助中心或专业律师咨询，避免被“反催收”黑产诈骗。

**法条参考

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效。

- 《个人信息保护法》第23条：催收机构不得向无关第三方透露债务人信息。

网贷逾期本质是信用危机，但危机中藏着转机。记住两个底线：

1、不失联：主动沟通才能避免被认定为恶意逃债。

2、不认命：高利贷、暴力催收均有法律制约，你的妥协反而会助长非法行为。

债务如山时，解决问题的第一步永远是直面问题，与其被恐惧吞噬，不如用法律武器为自己争取重生机会。你还的不是钱，而是对未来生活的选择权。

网贷逾期还不上款怎么办？资深律师教你四步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。