最近收到不少读者咨询：“信用卡逾期还不上了，银行天天催收，我该怎么办？”面对这种情况，很多人会陷入焦虑，甚至选择“躺平”逃避，但你知道吗？信用卡逾期后，法律赋予持卡人协商分期的权利**,关键是要掌握正确的沟通方法和法律依据。

第一步：主动联系银行，表明还款意愿
很多持卡人因为害怕催收电话而拒接银行联系，这反而会让问题更严重，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》，银行有义务为持卡人提供“平等协商”的机会。逾期后第一时间主动致电银行客服，说明当前经济困难，并明确表达“愿意还款但需要分期”的诉求,是解决问题的关键开端。

第二步：提交证明材料，制定可行方案
银行不会轻易同意分期，需要持卡人提供失业证明、疾病诊断书、收入流水等材料佐证“非恶意逾期”。根据《民法典》第533条“情势变更原则”，若因客观原因（如失业、重病）导致还款能力下降，可要求银行调整还款方式，建议根据实际收入，提出分12-60期的具体方案，并强调“分期后能保证按时履约”。

第三步：签署书面协议，避免口头承诺
部分银行会口头同意分期，但后续仍按原合同催收。务必要求银行通过电子邮件或书面协议确认分期方案，明确分期期数、每期金额、减免费用等内容，若银行拒绝协商，可向银保监会投诉（依据《银行业保险业消费投诉处理管理办法》），监管部门介入后,协商成功率将大幅提升。

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建议参考：

1. 催收电话需接听，但不必透露过多隐私，仅沟通还款事宜；
2. 协商过程中全程录音，保留短信、邮件等证据；
3. 警惕“反催收”中介诈骗，自行协商更安全；
4. 分期成功后，务必按时还款,二次逾期可能导致诉讼。

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相关法条：

1. 《民法典》第533条：合同成立后，因不可抗力或情势变更导致履行困难的，可协商变更或解除合同。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无力偿还，可与银行平等协商个性化分期协议，最长不超过5年。
3. 《银行业保险业消费投诉处理管理办法》第18条：银行需在15日内处理消费者投诉,并书面告知结果。

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小编总结：
信用卡逾期不可怕，可怕的是消极应对。协商分期的核心逻辑是“证明困难+主动沟通+法律支撑”，与其被催收压垮，不如用法律武器争取喘息空间，银行最终目的是收回欠款，而非逼人走投无路，合理运用协商技巧，完全有可能将大额债务拆解为可承受的小额分期,重拾生活主动权。

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文章亮点：

• 突出“法律赋权”视角，打破读者对银行的畏惧心理；
• 细化协商步骤，强调“书面协议”和“证据留存”等实操细节；
• 结合真实法律条文，增强可信度和专业背书；
• 口语化表达中穿插加粗关键词,兼顾可读性与SEO需求。

信用卡逾期无力偿还，真的只能坐等被起诉吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。