“信用卡逾期了，实在没能力还，该怎么办？”很多人因失业、疾病或突发变故陷入财务困境，面对高额违约金和催收压力，既焦虑又无助。“逃避”绝不是解决办法，但盲目“拆东墙补西墙”只会让债务雪球越滚越大，如何在不违法、不失信的前提下合理应对？今天从法律和实务角度提供专业建议。

解决方案：三步走，合法应对债务危机

1、主动沟通，协商个性化还款方案

第一时间联系银行说明情况，提供收入证明、医疗记录等材料，表明非恶意拖欠，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请“个性化分期还款协议”，最长可分60期（5年）偿还。主动协商不仅能暂停利息增长，还能避免被起诉风险。

2、优先保障基本生活，避免以贷养贷

法律明确规定，债务人及其家属的“生存权”高于债权。每月收入需优先用于必要生活费（如房租、医疗费），剩余部分再用于还款，切勿通过其他网贷或高息借贷填补漏洞，这会加剧债务恶性循环。

3、寻求专业法律援助或债务重组

若银行拒绝协商或催收手段过激（如暴力恐吓、泄露隐私），可向银保监会或地方金融监管部门投诉，或委托律师介入调解，对于多笔债务，可尝试通过法律程序整合债务，降低还款压力。

**相关法条依据

《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议，分期最长5年。

《刑法》第196条：只有“恶意透支”（如虚构资料办卡、转移财产）才构成信用卡诈骗罪，因客观困难逾期不涉及刑事责任。

信用卡逾期≠世界末日，关键要“正视问题、积极行动”，与其被催收电话吓到失眠，不如主动与银行协商，利用法律赋予的权利争取喘息空间。生存权永远是第一位，合理规划还款才能走出泥潭，如果身边有类似困境的朋友，请转发本文，或许能帮他找到一条合法合规的出路！

信用卡逾期还不上，真的只能坐等被起诉吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。