收到网贷平台的连环催收短信,接不完的威胁电话，甚至被爆通讯录时，很多负债人都会陷入焦虑的漩涡，面对网贷逾期这个棘手问题，是选择逃避还是积极应对？作为处理过300+网贷纠纷案件的律师，我要告诉你：正确的应对方式能让债务危机软着陆。

逾期现状全景扫描

打开手机应用市场,超过80%的借贷APP都打着"秒到账"的旗号，但根据央行2022年数据显示，网贷逾期率已突破18%，这意味着每5个借款人中就有1人面临还款困境，更值得警惕的是，部分网贷平台年化利率高达36%，远超法律规定的民间借贷利率上限。

黄金24小时应对策略

第一步：保持通讯畅通，关机、换号码是最危险的选择，这会被认定为恶意逃债，建议设置来电录音，告知催收人员"正在筹款中"，既表明还款意愿又避免激化矛盾。

第二步：债务清单整理，用表格列出所有平台借款金额、实际到账金额、还款记录，特别注意砍头息、服务费等隐性收费，去年处理的案例中，借款人李女士通过整理流水，发现某平台实际年利率达58%，最终通过诉讼减免了不合理费用。

第三步：法律文书甄别，收到律师函不必惊慌，先核实发函律所真实性，真正具有法律效力的只有法院传票，其他催收函件更多是施压手段，记得对每份文件拍照存档，这是后续维权的重要证据。

逾期背后的法律红线

根据《民法典》第680条，借款利率不得超过合同成立时一年期LPR的四倍（当前为13.8%），超过部分债务人有权拒绝支付，某法院2023年判决书显示，借款人成功追回多付的砍头息和超额利息共计7.2万元。

建议参考：

1. 优先协商信用卡等上征信的债务
2. 向银保监会投诉暴力催收（投诉电话12378）
3. 保留所有还款凭证和沟通记录
4. 月收入低于5000元可申请法律援助

相关法条：

• 《网络安全法》第44条：禁止非法获取公民个人信息
• 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第5条：不得采用暴力催收
• 《刑法》第293条：催收非法债务罪最高可处3年有期徒刑

小编总结： 网贷逾期不是世界末日，但处理不当可能引发连锁反应。记住两个核心原则：保持合法沟通底线+善用法律武器维权，与其被催收吓得寝食难安，不如主动梳理债务结构，最后提醒：千万不要以贷养贷，这会让债务雪球越滚越大，走出困境的最好方式，永远是直面问题、理性应对。

网贷逾期了怎么办？专业律师教你3步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。