深夜接到催收电话心跳加速？看到账单数字手心冒汗？债务逾期不是世界末日，但处理不当可能让你深陷泥潭，作为从业15年的债务纠纷律师，我发现90%的债务危机恶化都源于"鸵鸟心态"，今天教你用法律武器破局。

**一、逾期处理黄金72小时法则

1、立即停用循环利息陷阱

立即停刷信用卡、暂停网贷周转，某客户曾因"以贷养贷"导致5万债务滚至28万，就像用汽油灭火越烧越旺。《民法典》第680条明确规定：禁止高利放贷，超出LPR四倍的利息可主张无效。

2、制作债务资产负债表

用Excel列出所有债权人、本金、利息、逾期天数，某90后女生通过梳理发现，某平台将服务费伪装成本金，成功追回多付的2.3万元。催收人员说的"今天不还就起诉"多是心理施压，真实诉讼流程需3-6个月。

**二、3大协商话术逆转局势

场景1：银行信用卡协商

"我查过《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，现因重大疾病导致经济困难，申请个性化分期还款，这是诊断证明和收入证明。"（附贫困证明模板）

场景2：网贷平台沟通

"根据最高法民间借贷司法解释，你们综合年化利率已超15.4%，我要求对超额部分冲抵本金。"（录音保留证据）

场景3：催收暴力施压应对

"你刚才说要去我单位张贴告示，这涉嫌违反《治安管理处罚法》第42条，我会同步向银保监会和互联网金融协会投诉。"（立即挂断并截图取证）

**三、债务重组的3条隐秘通道

1、停息挂账（官方名称：个性化分期）

国有银行通常可协商60期免息分期，某私企老板通过此法将87万债务压缩至月供4800元。

2、债权转让

将多笔小额债务打包转让给资产管理公司，某案例中18笔共46万网贷以28万和解。

3、预判决调解

在法院立案前达成调解协议，某培训机构创始人通过此法保住名下唯一住房。

建议工具箱

① 拨打12378银保监投诉热线获取协商通道

② 登录"中国执行信息公开网"查询是否被起诉

③ 使用"债务计算器"小程序厘清法定本息

相关法条

- 《民法典》第667条：借款合同定义

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期协议

- 《个人信息保护法》第23条：禁止无关第三方催收

债务危机本质是现金流管理问题，不是人格污点，记住这三个关键节点：逾期30天内协商成功率最高、被起诉前6个月是黄金调解期、执行立案前可申请财产保全，与其被恐慌支配，不如把催收电话变成谈判契机，下次听到"最后通牒"时，不妨笑着说："我正在录音，请说明你的工号和金融机构名称。"（本文数据来自2023年全国法院金融审判工作会议纪要）

债务逾期了怎么办？专业律师教你3步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。