"信用卡还不上、网贷催收电话轰炸、利息越滚越多……"这是许多负债人陷入的困境，面对债务逾期，有人选择逃避，结果征信黑名单、资产冻结接踵而至；有人盲目协商，反被套路签下高息协议。债务逾期的核心矛盾，从来不是「还不还钱」，而是「如何科学止损」，今天从法律实务角度，为负债人拆解债务规划的正确路径。

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逾期处理三大误区，90%的人踩过坑

笔者代理过127件债务纠纷案件,发现负债人常因错误操作加重危机。第一大误区是「以贷养贷」，用新贷款填补旧债窟窿，导致债务规模呈指数级增长，某当事人王某曾用7张信用卡循环套现，3年内债务从8万激增至42万，最终因资金链断裂被多家银行起诉。

第二大误区是「失联躲避催收」，根据《民法典》第676条，借款人未按期还款需承担违约责任，但故意失联可能被认定为恶意逃废债，2023年某法院判例显示，债务人张某因更换手机号、搬离登记住址，被债权人主张「存在转移财产嫌疑」，最终被冻结工资账户。

第三大误区是「轻信法务中介承诺」，市面上部分机构打着「停息挂账」「债务重组」旗号，收取高额服务费却无法兑现承诺，上个月刚结案的李女士案例中，某中介公司收取2万元服务费后伪造病历申请停息，导致其因骗贷被刑事立案。

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三步法律自救法，把负债变「可控」

第一步：债务清单动态建模
用Excel建立「债务档案」，按「债权人、本金、利息、逾期天数、催收方式」分类统计，重点标注年利率超过15.4%的部分（根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》），这部分超出法定上限的利息可依法主张减免，某客户通过建模发现某网贷实际年利率达328%，最终协商免除12.8万元不合理费用。

第二步：分级谈判策略
将债权人分为三类处理：

1. 银行类：优先协商个性化分期（参照《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条），可争取60期免息分期
2. 持牌金融机构：依据《关于进一步规范信贷融资收费的通知》主张减免服务费、担保费
3. 民间借贷：收集转账凭证、聊天记录等证据，针对超额利息提起反诉

第三步：构建法律防火墙
对于已进入诉讼阶段的债务，可向法院申请「诉前调解」（《民事诉讼法》第122条），争取6-12个月缓冲期，同时利用《个人信息保护法》第15条，向暴力催收方寄送《停止侵权告知函》，明确要求不得骚扰工作单位及亲友。

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建议行动清单

1. 收到律师函后15日内向银保监会申请债务核查
2. 每月10号前向所有债权人提交书面还款意愿书
3. 建立专用还款账户,保留每笔转账凭证
4. 每季度打印央行征信报告监控债务状态

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相关法律依据

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：平等协商个性化分期协议
3. 《个人信息保护法》第23条：催收机构不得向第三方透露债务人信息
4. 《民事诉讼法》第253条：强制执行期间仍需计算迟延履行利息

债务逾期了怎么办？专业律师教你3步自救法！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。