当债务像雪球般越滚越大，每月还款压力让人喘不过气时，许多人会陷入焦虑甚至绝望，但你知道吗？债务问题并非无解，关键在于找到适合自己的应对策略，今天我们从法律和实务角度，为你梳理最有效的债务处理方案。

**一、债务协商：主动出击才是上策

主动与债权人协商是化解债务危机的第一步，无论是银行、网贷平台还是个人债主，多数债权人更愿意通过协商减少损失，你可以尝试：

申请延期还款：提供收入证明或困难证明，争取延长还款周期。

协商减免利息：根据《民法典》第680条，利息约定需符合法律规定，若原利息过高可主张调整。

分期偿还本金：通过书面协议将大额债务拆解为小额分期，降低短期压力。

**二、债务重组：化零为整的智慧

当多笔债务同时到期时，通过债务整合降低综合成本是破局关键。

低息贷款置换高息负债：用房贷、公积金贷款等低息产品替代信用卡或网贷。

委托专业机构谈判：第三方机构可协助制定还款计划，甚至争取30%-50%的债务减免（需警惕非法催收陷阱）。

三、个人破产制度：法律赋予的“重启键”

2021年《深圳经济特区个人破产条例》实施后，符合条件的债务人可申请：

1、清算程序：法院核查财产后豁免剩余债务

2、重整计划：3-5年内按约定比例清偿

需注意：恶意逃债者将承担刑事责任，此制度仅适用于“诚实而不幸”的债务人。

**四、法律途径：用规则保护自己

当遭遇暴力催收或高利贷时，记住你有这些法律武器：

《民法典》第668条：借款合同必须书面订立，口头约定举证困难

《刑法》第225条：年利率超过36%的借贷涉嫌非法经营

《个人信息保护法》第10条：禁止泄露债务人隐私信息

**五、收入提升计划：根本解决之道

所有债务方案的核心，在于提高还款能力，建议：

- 主业+副业双线增收（如技能变现、轻资产创业）

- 参加政府免费职业技能培训

- 申请低保、临时救助等社会保障

**建议参考：

1、每月收入到账后优先偿还信用卡、房贷等优先债权

2、所有协商过程务必保留书面记录

3、涉及大额债务时咨询专业债务重组律师

**相关法条：

- 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：可协商个性化分期还款

- 《企业破产法》第2条：资不抵债时可申请破产保护

处理债务问题就像治病，早发现早干预才能避免恶化，与其逃避催收电话，不如主动制定还款计划；与其拆东墙补西墙，不如通过法律手段争取权益。债务危机不是终点，而是财务管理的转折点，保持积极沟通、善用法律工具、提升自身价值，终能走出债务泥潭。

欠债太多还不清怎么办？这5个方法助你走出困境，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。