"明明努力赚钱了，为什么债务还是像滚雪球一样越滚越大？"这是许多负债者的真实困惑，面对逾期债务，盲目逃避或铤而走险只会让问题恶化。法律早已为债务问题铺设了"缓冲带"，关键在于如何运用合法手段化解危机。

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债务逾期后的"三步自救法"

1. 协商分期还款：用时间换空间
   主动联系债权人或银行，提交收入证明、医疗记录等材料，申请延长还款期限或减免利息，例如某银行曾对受疫情影响客户推出"最长60期分期方案"，成功降低90%以上的起诉风险。

2. 债务重组：专业律师的"财务手术刀"
   通过法律程序将多笔高息债务整合为单一低息债务。2023年《债务重组管理办法》实施后，符合条件的个人可申请5年缓冲期，期间暂停计息。

3. 司法调解：让法院当"和事佬"
   向基层法院申请诉前调解，调解书具有强制执行效力，某地法院数据显示，通过调解结案的债务纠纷中，73%达成延期还款协议。

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特殊情形下的"法律盾牌"

• 个人破产制度试点（深圳、浙江等地）：
  对"诚实而不幸"的债务人，可保留必要生活财产，3年考察期后免除剩余债务。
• 债权超过诉讼时效：
  民间借贷满3年未追讨，且债务人主张时效抗辩，法院将驳回债权人请求。

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专家建议：三个"千万不能"

1. 千万不能通过"以贷养贷"饮鸩止渴
2. 千万不能轻信"债务清零"黑中介
3. 千万不能转移财产逃避执行

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相关法律依据

1. 《民法典》第678条：
   "借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。"
2. 《企业破产法》第2条：
   "企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。"

欠债还不上怎么办？5种合法途径助你走出困境，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。