"信用卡逾期3个月，银行突然说能免息分期还款？"最近不少持卡人收到类似通知，这背后其实是银监会2023年信用卡逾期管理新规的落地效应，随着经济环境变化，监管部门针对信用卡债务问题出台了更人性化的政策，明确规定商业银行必须为逾期持卡人提供个性化分期方案，但很多人对新规细节仍存在误解。

以深圳老张为例，他因生意失败导致8万元信用卡逾期，按照银监会2023年最新规定，银行不仅将违约金从每日5‰降至3‰，还主动提出将欠款分60期偿还且减免50%利息，这种变化源于监管部门要求商业银行必须建立差异化的债务处理机制，禁止"一刀切"式催收，但要注意，减免利息的前提是持卡人提供真实困难证明，且分期方案需经银保监会备案审核。

三步解决信用卡逾期难题

1、主动联系发卡行：新规强调"协商还款优先"，在逾期90天内提交收入证明、医疗记录等材料，可申请停息挂账。

2、保留催收证据：若遭遇威胁恐吓等违规催收，立即拨打银保监会投诉热线010-66279113，新规已明确将暴力催收纳入金融机构评级指标。

3、合理规划还款：优先偿还5万元以下小额债务，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，这类债务可适用更宽松的协商条件。

重点法条指引

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法（2023修订）》第四十五条：商业银行应当建立信用卡逾期债务分级管理制度，对因失业、重疾等特殊原因导致的逾期，应减免相关费用。

- 《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息，但不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。

- 《银行业金融机构消费者权益保护管理办法》第十九条：金融机构不得将催收工作外包给不具备资质的机构，所有催收行为必须可追溯。

小编提醒

2023年信用卡逾期新政的核心是"救急不救穷"，监管部门要求银行对临时性资金困难的持卡人给予缓冲期，但恶意逃废债仍会被列入征信黑名单，建议持卡人每月保留可支配收入的30%作为还款准备金，同时关注银行官方公告，新规明确要求商业银行每季度公示债务重组方案申请通道，5月1日起所有分期协议必须明确标注"若按期履约可申请征信修复"条款，这是维护信用记录的关键机会。

2023年银监会新规下，信用卡逾期真的能协商免息吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。