“信用卡欠款越滚越多，实在还不上了，听说可以申请停息分期，这到底怎么操作啊？”确实，信用卡逾期后高额利息和违约金让人喘不过气，而停息分期（个性化分期还款协议）正是化解债务危机的合法途径之一，但很多人对办理流程一知半解，甚至因操作不当错过最佳协商时机，今天就从法律和实操角度，带大家梳理关键步骤。

为什么停息分期是“止损”的关键？

信用卡逾期后，银行会按日收取0.05%的利息和5%的违约金（以合同约定为准），若欠款10万元，一个月额外费用可能高达3000元。停息分期的核心作用就是“冻结利息”，将总欠款重新分期（最长可分5年60期偿还），避免债务继续膨胀，更重要的是，成功申请后，银行会停止催收、起诉流程，为负债人争取喘息空间。

不过要注意的是，停息分期并非“想办就能办”，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，申请人必须证明“还款能力不足”且“有还款意愿”，例如因失业、重病、家庭变故等客观原因导致逾期，而非恶意拖欠。

三步走通停息分期：专业律师教你避坑

1、主动联系银行，别等催收上门

- 逾期1-3个月内是协商黄金期，建议直接拨打信用卡客服热线（勿轻信第三方中介），说明自身困难并提交书面申请，部分银行要求提供收入证明、征信报告、医疗单据等材料佐证。

2、协商方案细节决定成败

- 银行可能给出12-60期不等的方案，需根据自身收入选择可承受的分期数。重点协商内容：减免已产生的利息/违约金、分期手续费、还款日期，若银行拒绝，可向银保监会投诉其违反“公平信贷”原则。

3、签订协议，严格履约

- 达成一致后，银行会通过邮件或纸质协议确认分期条款。务必保留书面证据，避免银行后期反悔，若再次逾期，协议可能作废并被要求一次性结清欠款。

法律依据：你的权利藏在哪条法规里？

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条明确规定：

> “在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，分期还款协议的最长期限不得超过5年。”

这意味着，停息分期是持卡人的法定权利，银行无权单方面拒绝合理协商请求，但实践中，部分银行会设置门槛（如要求先偿还10%-30%本金），此时需通过投诉或法律途径主张权益。

申请停息分期固然能缓解短期压力，但负债的根本解决之道在于增收节支、理性消费，需警惕两个误区：一是认为“办了停息分期就万事大吉”，若二次逾期可能面临更严厉措施；二是轻信“代理维权”中介，不仅支付高额服务费，还可能因伪造材料涉嫌诈骗。

最后提醒：协商过程中保持态度诚恳，切勿失联或逃避，银行更愿意帮助主动沟通的客户，而法律也会保护诚信负债人的合法权益。

信用卡还不上了怎么办？停息分期真的能解决问题吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。