“信用卡逾期还不上了，听说可以申请停息分期，到底靠不靠谱？”作为处理过上百起信用卡纠纷案件的律师，我必须告诉大家：停息分期确实能缓解短期还款压力，但绝不是“免费午餐”，操作不当反而会加重债务危机。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人因特殊原因无法偿还欠款时，可与银行协商个性化分期协议，最长可分60期且暂停计息，但要注意，“特殊原因”必须是客观困难（如失业、重疾、经营失败等），而非主观拖延，去年我代理的一起案件中，客户因突发脑梗丧失收入来源，最终通过提交医疗证明、收入中断材料，成功与银行达成48期免息分期方案。

如何正确申请信用卡停息分期？关键做好这4步：

1、主动联系银行客服，明确表达协商意愿，切勿失联或消极应对；

2、准备全套证明材料（收入流水、困难证明、医疗记录等），证明非恶意逾期；

3、协商具体分期方案时，按实际还款能力提出期数，避免二次违约；

4、签订书面协议，要求银行同步停止催收、减免违约金并撤销征信异议。

需要特别注意的是，银保监会明确规定个性化分期协议需在逾期3个月内申请（依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条），曾有客户拖到被起诉才寻求帮助，此时只能通过法院调解争取分期，流程更复杂且可能需承担诉讼费。

律师提醒：停息分期是把双刃剑，成功办理后，虽然利息暂停计算，但征信报告仍会显示“逾期”状态直至结清，更重要的是，二次违约将导致协议自动终止，银行有权要求一次性偿还全部本金及追溯利息，去年某客户协商60期还款后，第8期因未及时存入扣款金额，不仅被要求全额还款，还需额外支付违约金3.2万元。

法条依据：

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：

“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”

写在最后：

停息分期本质是债务重组工具，适用于确实无力全额还款但具备分期能力的群体，申请前务必评估持续还款能力，建议优先咨询专业律师制定方案。解决债务问题的核心是开源节流，任何协商方案都只是争取时间的缓冲手段，与其纠结“信用卡停息分期怎么办理”，不如从根本上规划财务结构，避免陷入“以卡养卡”的恶性循环。

信用卡还不上了怎么办？停息分期真的能解决问题吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。