面对网贷逾期无力偿还的困境,许多人听说过“停息挂账”这一解决方案，但具体如何操作？是否合法？又隐藏着哪些风险？今天我们从法律和实务角度，用最通俗的语言说透这件事。

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停息挂账的本质：不是“赖账”，而是债务重组

很多人误以为停息挂账是“逃避还款”，实际上它属于《民法典》中“债务重组”的范畴。停息挂账的核心是“协商还款”：通过与网贷平台达成协议，暂停利息计算（停息），并将剩余本金重新分期（挂账），这种方式既能缓解还款压力，又能避免被起诉或征信受损。

关键前提：必须证明自己确实存在还款困难，而非恶意拖欠，比如失业证明、疾病诊断书、收入骤降的银行流水等。

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实操步骤：如何合法申请停息挂账？

1. 主动沟通，忌玩失踪
   逾期后第一时间联系平台客服，说明经济状况，表达还款意愿。沉默或失联会导致平台直接启动催收流程，甚至起诉。

2. 提交材料，证明还款能力受限
   根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，债务人需提供收入证明、负债清单等材料，证明当前收入只能覆盖基本生活开支。

3. 协商方案，注意协议细节
   部分平台会要求支付首期款（如总欠款的10%）以表诚意。务必要求平台出具书面协议，明确停息时间、分期期数、减免金额等条款，避免口头承诺无效。

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风险警示：停息挂账的“副作用”

• 征信影响：协商期间，征信报告仍会显示“逾期”状态，但比“呆账”或“代偿”影响小。
• 协议违约后果：若再次逾期，平台有权恢复全额利息并起诉。
• 手续费陷阱：个别中介宣称“包办停息挂账”，实则收取高额服务费，建议自行协商，避免二次损失。

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律师建议：先自救，再求助

1. 优先偿还合规网贷：年利率超过36%的平台可主张调整利息（依据《民法典》第680条）。
2. 慎用“以贷养贷”：这会加速债务滚雪球，甚至涉嫌诈骗。
3. 保留证据：通话录音、聊天记录、还款凭证等都可能成为维权依据。

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相关法条参考

1. 《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需出借人同意。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：针对特殊困难人群，银行可签订个性化分期协议。
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：禁止暴力催收，债务人有权要求合规协商。

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小编总结

停息挂账的本质是“止损”，而非“占便宜”，它适用于暂时陷入困境但仍有稳定收入的人群，若已完全丧失还款能力，需考虑更彻底的法律程序（如个人破产试点），逃避永远比面对成本更高，主动协商才是解决债务危机的唯一正解。

（本文关键词密度：网贷逾期无力偿还3.1%、停息挂账2.9%）

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