"网贷逾期还不上了，利息越滚越多，听说可以办停息挂账？" 这是许多负债人最关心的问题，停息挂账确实是一种法律认可的债务协商方式，但实际操作中很多人因不了解规则而踩坑，今天我们就从法律和实操角度，说透这件事的门道。

**一、停息挂账到底是什么？

停息挂账本质是债务重组协议，即借款人因特殊原因无法按时还款时，与网贷平台协商暂停利息计算、重新制定还款计划。关键点在于：必须证明自己确实存在还款困难，而非恶意拖欠，比如因失业、疾病导致的收入中断，需要提供医疗证明、失业证明等材料。

二、申请停息挂账的3大硬性条件

1、逾期事实已发生：大部分平台要求至少逾期3期以上才会启动协商；

2、非主观恶意拖欠：需提交收入证明、负债清单等证实还款能力不足；

3、有明确还款意愿：协商前至少主动联系平台3次以上，并保留通话录音。

注意！ 部分网贷机构会要求先偿还本金10%-20%作为诚意金，才同意停息挂账。

三、实操攻略：5步搞定停息挂账

1、主动联系平台：拨打官方客服热线，明确表达协商诉求；

2、提交书面申请：通过邮件/邮寄提交《停息挂账申请书》及证明材料；

3、等待风控审核：一般需要5-15个工作日，期间保持电话畅通；

4、签署分期协议：协商成功后务必签订书面协议，明确停息时间、还款期数；

5、按期执行方案：一旦违约，协议自动失效且可能被起诉。

重点提醒：警惕“代理协商”骗局！根据《刑法》第266条，伪造材料办理停息挂账可能构成诈骗罪。

建议参考方案

1、优先处理银行类网贷：银行系产品（如信用卡分期贷）协商空间更大；

2、小额网贷可暂缓处理：年利率超过15.4%的部分可主张减免（依据最高法院民间借贷利率规定）；

3、保留所有沟通证据：通话录音、聊天记录、邮寄单据都要备份。

相关法条支撑

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，可按约定或国家规定支付逾期利息；

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认持卡人无偿还能力时，可签订个性化分期协议；

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第13条：债务催收不得采用恐吓、侮辱手段。

停息挂账不是"赖账工具"，而是法律赋予负债人的救济途径，关键在于三点：主动沟通、证明困难、诚信履约，如果遇到平台拒绝协商，可向银保监会（12378）或地方金融管理局投诉。—债务问题宜疏不宜堵，越早处理越能避免被起诉风险！