"听说国家出台了针对无力偿还债务的新政策，这是真的能帮我们翻身吗？"根据央行2024年最新发布的《个人债务重组管理办法》，确实为"诚实而不幸"的负债人打开了政策绿灯，这项新政最核心的突破在于：允许符合条件的债务人申请"信用修复缓冲期"，在法院裁定后暂停利息计算，且最长可分5年偿还本金。

重点来了！新政策明确三大核心保护机制：①停止暴力催收，任何机构不得以威胁、骚扰方式催债；②债务重组期间可申请"生活保障金"，保留基本工资账户不受冻结；③对于月收入低于当地最低工资标准3倍的群体，可申请债务本金分期方案，以杭州为例，月收入低于1.8万元的负债人，经审核后可将债务拆分60期（5年）偿还。

【解决方案四步走】

1、立即停止"以贷养贷"：新规明确，2024年1月后新增的借贷不得用于偿还旧债

2、72小时内主动报备：发现还款困难时，需在3个工作日内向借贷机构提交《债务情况说明》

3、申请"债务重组白名单"：通过各地金融调解中心提交收入证明、债务清单等材料

4、善用"信用修复期"：缓冲期内按时履行还款计划，可申请在征信报告标注"重组中"状态

【相关法条指引】

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定

- 《商业银行法》第37条修正案：金融机构应建立差异化债务处理机制

- 《个人破产法（试行）》第15条：经法院裁定的债务重组方案，具有强制执行力

【小编总结】

新政策不是"免死金牌"，而是"重生路线图"，关键要把握三个原则：①切忌隐瞒财产，新政要求债务人必须全面申报资产；②每月至少偿还"象征性金额"（最低100元），证明还款意愿；③重点保护"首套住房、基本生活用品、医疗账户"三大财产，需要特别提醒的是，若被查出有转移财产、虚假申报等行为，将立即取消政策保护并追究刑责，建议负债人尽快通过"12378金融调解专线"获取官方指导，走合法救济渠道才能真正破局重生。