"每月工资刚到手就被银行划走，利息越滚越多，这样的日子什么时候是个头？"最近一位网友在社交平台上的求助帖引发热议，信用卡逾期后高额的违约金和循环利息，让许多负债人陷入"越还越穷"的怪圈。停息挂账作为解决债务困境的"救命稻草"，究竟该怎么操作？真的能让银行停止计息吗？

**一、停息挂账的本质与适用条件

停息挂账的专业术语叫"个性化分期还款协议"，是《商业银行信用卡业务监督管理办法》赋予持卡人的法定权利。其核心是银行暂停计算利息，将已产生的欠款重新分期，最长可分60期（5年）偿还，但要注意三点：

1、逾期时间需达1-3个月，证明持卡人确实存在还款困难

2、需主动向银行提交收入证明、负债清单等材料，证明非恶意逾期

3、协商成功后征信仍会显示逾期记录，但可避免被起诉风险

二、实操指南：四步达成停息挂账

1、主动沟通：逾期后立即致电银行信用卡中心（切勿失联），明确表达还款意愿和协商诉求。建议通话全程录音，记录客服工号及沟通要点。

2、材料准备：失业证明、工资流水、医疗单据等能证明"非主观逾期"的材料，以及详细的债务清单。材料越详实，协商成功率越高。

3、方案协商：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，提出合理的分期方案。"现有本金5万元，申请分48期偿还，每月还1041元"。

4、协议签署：协商成功后，务必要求银行发送书面协议，并确认协议包含"停止计息""减免违约金"等条款。

相关法条：

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。

- 《民法典》第672条：借款人应当按照约定支付利息，但当事人另有约定的除外。

三、风险警示：这些坑千万别踩！

1、警惕"反催收"黑产：网络上所谓"债务重组公司"可能涉嫌诈骗，协商必须本人通过银行官方渠道进行。

2、二次违约后果更严重：若协商后再次逾期，银行有权立即终止协议并追讨全部欠款。

3、停息挂账不等于债务豁免：本金仍需偿还，且征信记录需结清5年后才能消除。

小编总结：信用卡逾期后，及时止损比盲目还款更重要，停息挂账的本质是债务重组，需要持卡人展现积极态度并具备基本协商能力，与其被催收电话逼到崩溃，不如主动拿起法律武器维护权益。银行要的是钱，而你要的是时间，找准平衡点才能化解危机。

信用卡逾期还不起了怎么办？停息挂账真的能解决问题吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。