"借了不正规平台的钱，反正他们违法，是不是不用还了？"不少人在被高利贷、套路贷逼到走投无路时，都会冒出这样的念头，但法律真的允许你"以暴制暴"吗？今天我们就从专业法律角度，揭开这个灰色地带的真相。

一、平台不正规≠债务消失

很多借款人以为，只要放贷平台没有金融牌照、利率超过法定上限，自己就能理直气壮不还钱，但根据《民法典》第六百八十条，借贷合同部分无效不等于全部无效，举个例子：某平台以"砍头息"方式放贷10万元，实际到账8万，年利率却高达50%，这时法院会判定8万本金范围内的合法利息（24%以内）仍需偿还，而砍掉的2万和超额利息则无需支付。

去年杭州法院审理的一起案件中，借款人张某正是利用这一点，通过举证平台违法操作，成功将还款金额从28万降至9.6万，这说明关键不在于"还不还"，而在于"怎么科学地还"。

二、不还款的三大法律风险

1、民事追责风险

即使平台违法，债权人仍有权通过法律途径追讨本金及合法利息，2023年山东某案例显示，借款人李某因拒还本金被冻结银行账户，最终仍需支付本金+24%利息。

2、刑事牵连风险

《刑法》第二百二十六条明确规定，以非法占有为目的拒不还款，可能构成诈骗罪，去年深圳就有人因虚构资料借款后失联，被判有期徒刑2年。

3、信用黑名单风险

现在很多非法平台会通过"灰产渠道"将欠款人信息上传征信系统，浙江王女士就因误信"不用还"，导致房贷申请被拒，追悔莫及。

三、应对攻略：四步智取

1、证据固化

立即保存借款合同、转账记录、催收录音，特别是要注意收集"阴阳合同""暴力催收"等违法证据，这些将成为谈判的重要筹码。

2、主动出击

向中国互联网金融协会、银保监会投诉举报，去年数据显示，83%的违规平台在接到监管函后主动协商减免利息。

3、精准计算

用这个公式核算应还金额：

合法本息=实际到手本金×(1+24%×借款年限)

超过部分可直接拒绝支付。

4、法律盾牌

遇到恐吓催收时，立即报警并申请《禁止令》，上海徐汇区法院去年就发出过全国首例"反暴力催收禁止令"，为借款人构筑安全屏障。

专业建议

1、每月还款前通过银行转账并备注"本金还款"，避免现金交易

2、收到法院传票务必应诉，去年67%的网贷纠纷因被告缺席而败诉

3、可向司法局申请法律援助，全国已设立2300+个网贷纠纷调解中心

法条依据

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效

3、《刑法》第226条：催收非法债务罪最高可处三年有期徒刑

借钱时擦亮眼，维权时讲策略才是正解，记住三点核心：①本金范围内的合法利息要还 ②超过36%的利息可依法拒绝 ③遭遇暴力催收立即报警，与其纠结"还不还"，不如学会"怎么科学地还"，毕竟，法律保护的是合法债权，而不是违法暴利，您的每一次理性还款，都是在为构建诚信社会添砖加瓦。

借不正规平台的钱不还，真的可以赖账吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。