“这个月的信用卡账单又逾期了，催收电话不断轰炸，我该怎么办？”深夜收到粉丝小林的私信，隔着屏幕都能感受到他的焦虑，债务逾期问题已成为许多人的“隐形炸弹”，但恐慌和逃避只会让问题恶化，作为从业十余年的债务纠纷律师，今天我想用最接地气的方式，告诉你债务逾期还不上时，如何科学自救。

一、先破除误区：债务逾期≠坐牢

许多人担心“欠钱不还会进监狱”，其实这是典型误解，根据《刑法》第313条，只有恶意转移财产、伪造债务凭证或经法院判决后仍拒不执行的行为才可能构成刑事犯罪，普通民事债务纠纷中，债权人无权直接冻结你的账户或拘留你，催收人员声称“报警抓人”往往只是施压话术。

二、债务逾期的**四步科学应对法

1.冷静盘点债务，拒绝以贷养贷

立即整理所有借款合同、还款记录，按“优先级”分类：

高息网贷（年化利率超15.4%的部分可协商减免）

信用卡欠款（协商个性化分期成功率更高）

亲友借款（优先沟通避免关系恶化）

关键行动：用Excel表格列出每笔债务的本金、利息、逾期天数、催收方联系方式，这一步能让你从混乱中理清头绪。

2.主动协商，争取“债务重组”

别等被起诉才行动！根据《民法典》第678条，债务人可与债权人协商延期或分期还款，以信用卡为例：

- 致电银行客服，说明非恶意逾期原因（如失业、疾病）

- 提供收入证明+还款计划书，申请停息挂账（即停止计息，分60期偿还）

- 协商话术示例：“我目前月收入5000元，除去必要开支能还2000元，希望将8万元欠款分40期偿还，利息能否减免？”

注意：协商过程务必录音，要求对方提供书面协议，避免口头承诺无效。

3.活用法律武器，对抗暴力催收

若遭遇威胁恐吓、爆通讯录等行为，

- 保留短信、通话记录作为证据

- 向中国互联网金融协会官网或12321网络不良信息举报中心投诉

- 引用《民法典》第1032条：“任何组织或个人不得以刺探、侵扰等方式侵害他人隐私权。”

4.开源节流，构建还款防火墙

节流：削减非必要开支，暂停健身房会员、外卖消费

开源：利用技能接兼职（如设计、文案、代驾），月增收入2000元可覆盖大部分小额债务

终极方案：若债务远超偿还能力，可咨询律师申请个人破产清算（深圳、浙江等地已试点）

律师建议：三个“绝不”原则

1、绝不失联：关机换号会被认定为恶意逃避，加速起诉流程

2、绝不私下转账：所有还款必须通过官方渠道，避免被诈骗

3、绝不轻信“债务重组中介”：自称“交服务费包协商成功”的机构，90%是骗局

相关法律依据

1、《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得超出国家规定范围

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议，最长5年

3、《刑法》第196条：信用卡诈骗罪仅适用于恶意透支且本金超5万元的情形

债务逾期不是世界末日，自救的关键在于积极行动+合法维权。

优先处理信用卡和正规银行贷款，避免征信黑名单影响未来

协商时聚焦“本金分期”而非“利息减免”，成功率更高

每还清一笔债务就开具结清证明，为修复征信做准备

如果你此刻正深陷债务泥潭，不妨把这篇攻略作为行动指南，黎明前最黑暗，但正确的应对方式，终将带你走出债务阴影。

欠债逾期无力偿还，真的会坐牢吗？专业律师教你自救攻略，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。