"明明只是网贷逾期，突然收到担保公司代偿的通知，这是怎么回事？会不会被起诉？钱还要不要还？"这是许多借款人收到代偿通知后的第一反应，今天我们就从法律实务角度，带您理清代偿背后的逻辑链条和应对策略。

一、代偿≠债务消失，这三件事必须马上做

当担保公司启动代偿程序时，意味着您的债务关系已发生法律主体变更，原本与网贷平台的借贷合同，转变为与担保公司的追偿关系，此时需立即采取以下行动：

1、确认代偿真实性：要求担保公司提供《代偿通知书》《债权转让协议》及原始借款合同，特别注意核对代偿金额是否包含不合理费用（部分担保公司会叠加高额服务费）。

2、主动联系担保公司：代偿后15个工作日内是协商黄金期，此时可争取分期还款方案，法律实践中，担保公司更倾向于协商而非诉讼，因为诉讼成本可能超过小额债务。

3、保存全部沟通记录：从短信、邮件到通话录音都要留存，特别注意记录对方是否使用威胁性语言或违规催收手段，这些都可能成为后续维权的关键证据。

二、警惕"代偿陷阱"的三大法律风险

不少借款人误以为代偿后只需与担保公司打交道，却忽略了更严重的法律后果：

征信污点不可逆：代偿记录在征信报告显示为"担保代偿"，比普通逾期更严重，可能影响未来5年的信贷审批。

被诉风险翻倍：某法院2022年数据显示，担保公司提起诉讼的概率是网贷平台的2.3倍，且胜诉率高达89%。

债务雪球效应：部分担保公司会叠加日0.1%的违约金（年化36%），远超法律保护的15.4%上限。

三、应对代偿的"3+2"解决方案

短期处理三步走：

1、计算法定债务上限：根据《民法典》第680条，综合年利率（含各种费用）不得超过LPR四倍（目前约15.4%），超出的部分可依法拒付。

2、协商债务重组：可提出"本金+法定利息"的还款方案，实践中超过60%的担保公司会接受三年内分期偿还。

3、申请征信异议：根据《征信业管理条例》第25条，若代偿程序存在瑕疵（如未有效通知），可向央行征信中心提出异议。

长期防范两关键：

建立资金防火墙：将收入转入非借款银行卡，避免账户被冻结影响基本生活。

主动申报财产：提前向法院提交财产清单，既能表明还款诚意，又可避免被列入失信名单。

建议参考：

遇到代偿切勿逃避，建议在收到通知后立即：

1、登录中国人民银行征信中心官网查询详细代偿记录

2、通过12378银行保险消费者投诉热线咨询合规性

3、寻求专业律师协助起草《债务和解协议》

相关法条：

《民法典》第546条：债权转让未通知债务人的，该转让对债务人不发生效力

《融资担保公司监督管理条例》第21条：担保公司追偿范围不得超过代偿本金及合理费用

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第29条：逾期利息、违约金总和不得超过合同成立时LPR四倍

网贷代偿本质是风险转移机制，但绝不是债务终结符，处理核心在于及时止损、依法博弈：既要通过协商降低还款压力，也要善用法律武器剔除不合理债务，记住两个关键时间点——收到代偿通知后7日内要启动协商，90日内需完成还款方案确认，与其被动等待催收，不如主动构建"法律盾牌"，这才是破解代偿困局的终极之道。

网贷逾期被担保公司代偿了，接下来该怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。