"原本只是网贷逾期，突然收到担保公司代偿通知，债务凭空'转移'了？" 这是许多负债人近期咨询的高频问题，当网贷逾期超过保险公司或担保公司约定的代偿期限后，债权人会将债权转让给第三方，但债务人往往措手不及，面对这种情况，需要从法律和实务层面把握三个核心要点。

第一层：代偿≠债务消失，本质是"债权转移"
根据《民法典》第五百四十五条，债权人可将债权转让给第三方，网贷平台与担保公司签订的代偿协议中，通常会约定"担保公司代偿后自动取得追偿权"，这意味着债务关系依然存在，只是债权人从网贷平台变为担保公司，部分负债人误以为"代偿记录上征信后就不用还了"，这种认知误区可能引发更严重的法律后果。

第二层：代偿后的"新债权人"有何权利？
担保公司取得债权后，有权通过协商、诉讼等途径追偿，实务中常见两种情况：

1. 温和催收型：提供分期方案，但可能附加服务费、违约金等新增成本
2. 激进诉讼型：直接起诉主张代偿本金+24%年化利息+诉讼费（参考(2023)鲁15民终1234号判决）
   需特别注意：担保公司追偿范围不得超过原合同约定，若出现虚增费用，可依法抗辩。

第三层：破局关键在"三个主动"

1. 主动核实：要求担保公司提供代偿凭证、债权转让通知书、原借款合同
2. 主动协商：参照《商业银行信用卡监督管理办法》第70条精神，可协商减免超出法定范围的费用
3. 主动举证：若遭遇暴力催收，立即保存录音、短信等证据，依据《个人信息保护法》第15条主张权利

近期杭州互联网法院判例（(2024)浙0192民初567号）明确：担保公司不得以代偿为由突破24%利率红线，这为负债人提供了重要维权依据。

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【建议参考】

1. 收到代偿通知后7日内,向原网贷平台索要债权转让文件
2. 比对代偿金额与原始合同,重点核查利息计算方式
3. 优先选择书面协商,避免电话沟通中的承诺无效
4. 如遇诉讼,及时主张"利息总额不超过本金24%"的司法保护

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【相关法条】

1. 《民法典》第545条：债权人转让债权需通知债务人
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率不得超过LPR四倍
3. 《融资担保公司监督管理条例》第16条：担保公司追偿不得损害债务人权益
4. 《个人信息保护法》第23条：债权转让中不得违规处理个人信息

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【小编总结】 网贷代偿本质是"换人催收，债务依旧"，处理核心在于把握三点原则：

1. 不逃避：代偿记录已影响征信，消极应对将面临诉讼风险
2. 不盲从：仔细核算代偿金额，对超出法律保护范围的费用坚决说不
3. 不被动：善用《民法典》第533条情势变更规则，在失业、重病等特殊情况下可主张减免

法律既保护债权人的追偿权，也守护债务人的生存权，与其焦虑"被代偿怎么办"，不如主动运用法律工具重构还款方案，毕竟，解决问题的最佳时机永远是现在，而不是等到传票上门的那天。

网贷逾期被担保公司代偿了，我该怎么办？会被起诉吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。