“网贷逾期后，保险公司代偿了债务，现在对方要起诉我，该怎么办？” 这类问题看似复杂，但核心逻辑其实很清晰，作为法律从业者，今天就从专业角度拆解应对策略，帮你理清思路、抓住关键点。

一、保险代偿起诉的本质是什么？

当网贷平台为借款人投保了“信用保证保险”，一旦借款人逾期超过约定期限（通常60-90天），保险公司会按合同向网贷平台赔付欠款。债务关系从“网贷平台vs借款人”转变为“保险公司vs借款人”，保险公司起诉的本质是行使代位追偿权，要求借款人偿还已赔付的金额及利息。

二、应诉必做的6个关键动作

1️⃣ **核实代偿的真实性

警惕“假代偿”诈骗：要求对方提供《代偿通知书》《保险代偿协议》原件，并通过保险公司官方渠道验证真伪。

查证保险合同：确认网贷合同是否包含保险代偿条款，代偿金额是否覆盖实际债务（部分案例存在虚增服务费的情况）。

2️⃣ **审查代偿流程合法性

重点看两点：

是否履行通知义务：根据《保险法》第21条，保险公司代偿前需书面通知借款人。

代偿金额是否合理：计算本金、利息、违约金是否超过法定上限（LPR4倍）。

3️⃣ **收集关键证据

必备材料清单：

- 原始网贷合同及还款记录

- 保险公司代偿凭证

- 近6个月收入证明（用于协商还款）

- 特殊情况证明（如医疗记录、失业证明）

4️⃣ **针对性抗辩策略

常见有效抗辩点：

代偿程序违规：未收到代偿通知或代偿金额超出合同约定

违规高息：综合年利率超过15.4%（2024年LPR3.85%的4倍）

保险费重复收取：部分平台既收取“服务费”又投保代偿险，涉嫌双重收费

5️⃣ **主动协商还款方案

黄金沟通话术：

“我目前有还款意愿，但因XX原因暂时困难，根据《民法典》第678条，我申请减免逾期利息，按当前收入分期偿还本金。”

协商记录留存：所有沟通务必录音或书面确认，避免对方事后反悔。

6️⃣ **出庭应诉注意事项

切忌三不原则：不逃避、不认怂、不情绪化

庭审重点：

- 要求对方举证代偿合法性

- 主张调整过高违约金

- 申请司法确认分期方案

三、律师建议：3要3不要

✅要做的：

1、收到传票后15日内提交答辩状

2、向法院申请调取原始网贷合同

3、主张“先本后息”清偿顺序

❌不要做的：

1、相信“付费协商”中介（90%是骗局）

2、签署空白还款协议

3、当庭承认全部债务（可能丧失协商空间）

相关法律依据

1、《民法典》第667条：明确借款合同定义及借款人还款义务

2、《保险法》第60条：保险公司代位求偿权的行使范围

3、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利息保护上限

4、《民事诉讼法》第125条：被告提交答辩状的时限规定

网贷代偿诉讼看似来势汹汹，实则主动权仍在借款人手中。记住两个核心原则：程序合规性审查+实质性债务核减，通过法律手段将“被动挨打”转为“主动破局”，既能避免成为“老赖”，又能最大限度减少损失，面对诉讼不必恐慌，但一定要在专业指导下行动——毕竟，法律保护的从来不是权利本身，而是积极主张权利的人。

网贷逾期被保险公司代偿后起诉，我该如何应诉？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。