网贷逾期后，如果突然收到担保公司“已代偿”的通知，很多借款人会陷入慌乱：这笔钱到底要不要还？征信会受影响吗？会不会被起诉？别慌，先搞清楚状况，再冷静应对。

**一、担保公司代偿，意味着什么？

当借款人网贷逾期且长期未还款时，担保公司会根据与网贷平台的合作协议，先行垫付欠款。代偿不等于债务消失，而是将债权从网贷平台转移到了担保公司，换句话说，你的债主从“平台”变成了“担保公司”，后续所有催收、追偿权都将由担保公司接手。

重点提醒：代偿记录会直接上传至征信系统，显示为“担保代偿”或“代偿性还款”，这种负面记录比普通逾期更严重，可能影响未来5年内的贷款、信用卡申请。

**二、被代偿后，必须做的3件事

1、核实代偿的真实性

收到代偿通知后，第一时间联系网贷平台和担保公司，确认代偿金额、时间、合同条款是否合法，部分不法公司会伪造代偿记录施压，务必要求对方提供代偿凭证（如银行转账记录、债权转让协议）。

2、主动协商还款方案

担保公司目的是追回代偿款，而非起诉。主动联系担保公司协商分期或减免，表明还款意愿，如果对方态度强硬，可提出依据《民法典》第677条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，但追偿范围仅限于代偿本金及合法利息（年化利率通常不超过24%）。

3、修复征信，避免二次伤害

代偿记录在还清代偿款后，可要求担保公司向征信机构提交《异议申请》，更新为“已结清”，根据《征信业管理条例》第16条，不良信息自终止之日起5年后应删除，但结清越早，恢复信用的主动权越大。

**建议参考：别踩这3个“坑”

逃避接电话：失联可能被起诉，甚至被列入失信人名单。

私下转账给催收员：必须通过担保公司对公账户还款，保留凭证。

轻信“代偿消除”中介：征信修复无捷径，谨防二次诈骗。

**相关法条依据

1、《民法典》第681条：保证合同是为保障债权的实现，当债务人不履行到期债务时，保证人履行债务或承担责任。

2、《民法典》第700条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。

3、《征信业管理条例》第16条：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为终止之日起计算。

网贷代偿是“预警信号”，但并非绝境。核心解决思路是：核实债务—协商还款—修复信用，记住两点：

1、优先偿还担保公司，避免被起诉风险；

2、所有协商结果必须书面确认，防止口头承诺无效。

最后提醒：网贷需谨慎，借贷前务必评估还款能力，一旦陷入代偿困局，冷静应对、合法维权才是上策。

网贷逾期被担保公司代偿了，我该怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。