"工资还没到账，信用卡账单又逾期了，催收电话天天打来，我该怎么办？"这是不少负债人最近在后台咨询的难题，信用卡逾期不仅会产生高额利息和违约金，更可能影响个人征信记录，甚至面临法律风险。但很多人不知道的是，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人其实可以主动申请停息分期协议，让债务压力得到缓冲。

一、停息分期为何能成为"救命稻草"？

停息分期（俗称"停息挂账"）是指持卡人与银行达成个性化还款协议后，银行暂停计算逾期利息，将欠款本金重新分期偿还。这种方案最大的优势是能立即停止利息滚雪球，避免债务越滚越大，以逾期5万元为例，原本每月产生750元利息（按日息0.05%计算），办理成功后每年可节省近万元利息支出。

但需要注意，申请成功需要满足三个条件：1.持卡人确有还款意愿 2.存在特殊困难（如失业、重疾等）3.欠款金额超出还款能力，部分银行会要求提供失业证明、医疗诊断书等材料佐证。

二、手把手教你办理流程（附避坑指南）

1、主动致电银行客服：不要等催收上门，逾期3个月内主动联系发卡行信用卡中心，说明逾期原因和还款计划

2、准备证明材料：工资流水、医疗单据、失业证明等能佐证经济困难的材料

3、协商分期方案：根据《银行卡行业自律公约》规定，最长可分60期，具体期数需与银行协商

4、签署书面协议：务必要求银行出具书面确认函，避免口头承诺无效

特别注意：警惕网络上"花钱代办停息分期"的骗局，根据《刑法》第266条，伪造证明材料可能构成诈骗罪，建议通过银行官方渠道办理，必要时可咨询专业律师。

三、法律条文支撑你的协商底气

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条："在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。"

2、《民法典》第533条："合同成立后，因不可抗力或情势变更导致履行困难的，当事人可重新协商"

四、专业律师提醒：止损比赚钱更重要

信用卡逾期处理的核心原则是"止损优先"，很多持卡人误以为"拖得越久协商空间越大"，实际上逾期超过6个月后，银行可能会直接起诉，建议在逾期3个月内完成协商，此时银行催收成本较低，协商成功率更高，如果已经被起诉，仍可在法院调解阶段申请分期还款。

关键数据要牢记：根据央行2022年支付体系报告，信用卡逾期半年未偿信贷总额已超980亿元，其中35%的持卡人因不了解停息分期政策导致债务恶化，及时采取正确处置方式，完全可以在2-3年内摆脱债务泥潭。

小编建议：与其每天被催收电话折磨，不如今天就开始整理债务清单，记住"主动沟通+材料准备+合法协商"这三板斧，不仅能保住征信记录，更能让生活重归正轨，如果遇到银行推诿扯皮，保存好沟通录音和书面材料，直接向银保监会12378热线投诉维权。

信用卡逾期还不上，如何申请停息分期避免催收？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。