逾期后的"黄金72小时"行动指南

立即停止以贷养贷的恶性循环很多持卡人在逾期后会选择借其他网贷填补窟窿，这种行为如同饮鸩止渴，招商银行对持息分期申请有明确规定：持卡人必须证明无新增负债且具有真实还款意愿。

精准计算协商窗口期根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，逾期超过3期（90天）将失去最佳协商时机，建议在产生首期逾期时就主动联系银行，此时银行更愿意接受个性化分期方案。

准备"三板斧"协商材料

• 公立医院诊断证明（如因病致贫）
• 单位开具的收入证明及工资流水
• 民政部门出具的困难证明（非必须但可加分）

---

招商银行停息分期的"隐形规则"

分期方案暗藏玄机招商银行对停息分期有不成文规定：首付比例不得低于总欠款10%，以5万元欠款为例，首次需支付5000元才能启动分期程序，剩余部分可分24-60期偿还。

协商话术决定成败在与客服沟通时，要避免说"还不起"，而应强调"暂时性资金周转困难"，建议采用"三感法则"：表达歉意、展现责任感、强调还款意愿。

特殊情形应对策略对于疫情期间失业人群，可出示解除劳动合同证明申请特殊分期方案，某案例显示，持卡人凭失业证明成功将5.2万元债务分60期偿还，月供仅867元。

---

专业建议：三步走破局法

1. 先止血后疗伤：立即冻结信用卡使用，避免新增消费
2. 证据链构建：系统整理医疗单据、失业证明等佐证材料
3. 阶梯式协商：首次沟通可先申请减免违约金，逐步推进分期方案

---

法条依据

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条
2. 《民法典》第676条关于利息减免的规定
3. 银保监会《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（2022）

---

深度观察：协商的本质是价值交换

停息分期并非银行义务,而是基于持卡人还款能力评估的商业决策。关键要证明"现在少还比将来不还更有利"，某股份制银行数据显示，主动协商客户最终还款率高达78%，远高于被动催收的32%。

---

重要提醒

• 警惕所谓"债务重组"中介，某地法院已判决多起以代办协商为名的诈骗案件
• 协商成功后务必索要书面协议,某案例因口头约定导致后续纠纷
• 每月还款日设置三重提醒,二次违约将面临司法诉讼风险

---

编后记

信用卡逾期不是世界末日,但需用专业策略破局。银行在意的是资金安全，而不是把持卡人逼入绝境，与其被催收电话吓破胆，不如主动拿起法律武器维护权益，您的一次有效沟通，可能就为人生重启打开一扇窗。

招商银行信用卡逾期了，如何申请停息分期避免债务滚雪球？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。