"工资还没到账，信用卡账单又来了！"这可能是许多负债人最近的真实写照，当信用卡逾期金额越滚越大，催收电话接连不断，不少人会陷入焦虑：难道只能眼睁睁看着利息翻倍、征信变黑，甚至被银行起诉吗？其实法律早已为负债人预留了救济通道——停息挂账（个性化分期协议），但90%的人因操作不当错失良机。

一、停息挂账的核心逻辑：主动协商才是破局关键

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因特殊原因无力偿还欠款时，可与银行协商达成最长5年的个性化分期协议，但现实中，银行绝不会主动提出这一方案——必须由持卡人主动发起申请，很多负债人误以为"等银行联系"就能解决问题，结果逾期3个月后直接被纳入不良资产处置流程，甚至面临诉讼风险。

重点提示：

- 逾期后1-3个月是协商黄金期

- 单卡本金超5万元可能触发刑事责任风险

- 每月坚持还款（哪怕100元）可证明非恶意逾期

二、实战操作四步法（附话术模板）

步骤1：致电银行客服（录音）

"您好，我的工号是XXX，因受疫情影响/重大疾病/失业等原因，目前信用卡账单XXXX元无力偿还，现根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，申请个性化分期还款，请转接协商专员。"

步骤2：准备三份核心材料

- 征信报告（显示其他银行/网贷欠款）

- 困难证明（社区/医院/公司开具）

- 收入证明（工资流水/失业登记）

步骤3：协商方案博弈要点

协商策略	银行常见回应	应对话术
要求减免利息	"只能免除30%"	"其他银行已同意减免90%，请重新评估"
分期期限谈判	"最多分24期"	"我月收入仅3000元，分60期才能保证履约"

步骤4：签订书面协议

务必要求银行邮寄加盖公章的协议书，明确约定：

- 停止计算利息、违约金

- 具体分期金额及期数

- 不得再采取催收、诉讼措施

三、法律条款支撑体系

1、《民法典》第678条：借款人可申请展期，贷款人应合理考虑

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认个性化分期法律效力

3、《个人信息保护法》第15条：禁止暴力催收侵犯个人隐私

小编特别提醒

停息挂账并非逃避债务，而是法律赋予的救济权利！近期某股份制银行披露的数据显示，成功协商的持卡人中，83%通过专业指导将月还款额降低至原账单的20%以下，但需注意：

- 协商成功后征信仍会显示"止付"状态

- 二次违约将面临协议解除+全额追索

- 优先协商国有银行（协商空间更大）

行动清单：

① 立即停止以贷养贷

② 整理所有债务清单（含本金、利率）

③ 每日固定时段接听银行电话（避免失联）

④ 通过银保监会12378热线监督银行协商流程

债务重组的关键不在于和银行"讨价还价"，而在于重建可持续的收支平衡，与其在焦虑中浪费时间，不如今天就拿起电话开启协商程序——这是法律赋予你的重生机会！

信用卡逾期还不上，如何申请停息避免被起诉？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。