“负债压力像滚雪球，越拖越难还清，到底该怎么办？” 这是许多同时面临网贷和信用卡逾期的人最真实的困惑，当两座“债务大山”一起压来，焦虑感会让人手足无措，甚至陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环，但别慌！只要理清思路、采取科学策略，完全有机会逐步化解危机。

一、先理清债务，停止“以贷养贷”

很多人在逾期初期会因恐慌而借新贷还旧债，但这只会让债务越滚越大。第一步必须停下所有借贷行为，拿出纸笔或表格，清晰列出每笔债务的金额、利率、逾期天数、违约金等细节。

信用卡：A银行欠款3万，逾期60天，违约金5%/月；

网贷：某平台借款2万，年利率24%，逾期30天。

通过对比，优先处理利息高、催收急的债务，避免被高额违约金吞噬。

**二、主动协商，争取缓冲空间

“逃避”是最差的选择，主动联系债权方才能争取协商机会。

1、信用卡逾期：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可向银行申请“停息挂账”或个性化分期（最长可分60期），需提供收入证明、困难说明等材料，表明还款意愿。

2、网贷逾期：部分正规平台可协商延期或减免利息，但高利贷或违规平台需谨慎。注意：协商时全程录音，要求对方提供书面协议，避免口头承诺后反悔。

关键点：协商的核心是“以时间换空间”，通过降低月供压力，让还款计划可持续。

三、制定还款计划，优先保“生存”

在收入有限的情况下，必须合理分配资金：

优先级1：保障基本生活开支（房租、伙食、医疗）；

优先级2：处理信用卡债务（信用卡逾期可能涉及刑事责任风险，需更谨慎）；

优先级3：处理合法网贷（年利率≤24%的部分受法律保护）；

优先级4：暂缓高利贷或违规网贷（年利率＞36%的部分可拒绝支付，保留证据以便后续维权）。

例如：月收入8000元，扣除5000元必要开支后，剩余3000元可按比例分配还款，同时留出少量应急资金。

四、警惕“暴力催收”，用法律保护自己

若遭遇电话轰炸、威胁恐吓或泄露隐私等行为，立即收集证据（录音、短信截图等），并向以下部门投诉：

- 银行或网贷平台总部客服；

- 银保监会（12378）、互联网金融协会；

- 当地公安机关（如涉及人身安全）。

法律依据：

- 《民法典》第1165条：催收不得侵害债务人的人格权、隐私权；

- 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：严禁骚扰无关第三人。

**建议参考

1、信用卡协商话术：“因经济困难暂时无法全额还款，能否申请分期或减免部分利息？我会提供收入证明配合审核。”

2、网贷协商重点：要求对方提供合同、还款明细，核实实际利率是否合法。

3、开源节流：尝试兼职、副业增加收入，同时削减非必要消费。

**相关法条

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期协议。

2、《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率超过合同成立时LPR四倍的部分无效。

3、《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用他人个人信息。

网贷和信用卡双逾期的困境看似无解，但核心逻辑是“止损—协商—规划”，记住三点：

1、停止以贷养贷，避免债务失控；

2、主动沟通比消极逃避更有效；

3、法律是保护权益的最终武器。

债务问题本质是现金流管理问题，与其焦虑自责，不如冷静分析、步步为营，必要时咨询专业律师或债务规划师，用理性行动走出泥潭。

“还债路上，慢就是快，稳住心态，才能打赢这场持久战。”

网贷和信用卡都逾期了怎么还比较好？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。