网贷和信用卡都逾期了怎么还比较好？过来人教你3招破局
近年来，网贷和信用卡逾期问题屡见不鲜，许多人因收入波动、消费失控或突发意外陷入“双逾期”困境，甚至被催收电话压得喘不过气。若网贷和信用卡同时逾期，如何科学应对才能减少损失、避免法律风险？作为一名处理过大量债务纠纷的律师，结合实务经验与法律逻辑，分享一套可落地的解决方案。
第一步：理清债务，明确优先级
很多人逾期后慌乱逃避，反而让问题更严重。务必先整理所有债务清单，按“利率高低、逾期时长、催收强度”排序。
- 信用卡优先：信用卡逾期可能涉及《刑法》中的“恶意透支”风险（需满足特定条件），且银行起诉概率高于网贷平台。
- 网贷分类处理：区分正规持牌机构（如借呗、微粒贷）与非正规平台，前者需积极协商，后者可核实其合法性（如年利率是否超过15.4%）。
第二步：主动协商，争取缓冲空间
逃避催收只会加速起诉流程，主动沟通是止损关键。
信用卡协商技巧：
- 联系银行客服，说明困难原因（如失业、疾病），申请“停息挂账”或分期还款（最长可分期60期）。
- 重点法律依据：《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人可协商个性化分期协议。
网贷协商策略：
- 要求平台提供合同与还款明细，核实利息是否合规。
- 可提出“减免部分利息、延长还款期”诉求，多数平台为回款会妥协。
第三步：开源节流，制定可持续计划
还款需量力而行，盲目借钱填坑可能陷入更大债务陷阱。
- 强制压缩开支：暂停非必要消费，优先保障基本生活与还款能力。
- 增加收入来源：利用业余时间兼职（如外卖、代驾），或通过技能变现（设计、写作）。
- 巧用法律工具：若遭遇暴力催收，保留录音、短信证据，依据《民法典》第1032条起诉侵权。
建议参考
- 停止“以贷养贷”：利息滚雪球只会让债务翻倍，及时止损比面子更重要。
- 警惕“法务协商”骗局：声称“帮你协商”的中介可能收取高额服务费，自行联系机构更可靠。
- 咨询专业人士：若债务金额大、涉及多家机构，建议委托律师介入谈判或申请个人破产（需符合条件）。
相关法条
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：
在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商个性化分期还款协议。
《民法典》第680条：
禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：
催收人员不得对债务人进行恐吓、侮辱或骚扰。
小编总结
网贷和信用卡双逾期固然压力巨大，但核心解决思路是“冷静应对、主动协商、收入优化”，与其被催收吓破胆，不如用法律武器保护自己，通过合理规划逐步脱困。债务是经济问题，不是道德污点。只要行动不躺平，终会迎来翻身上岸的一天。
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