当网贷和信用卡"双杀"逾期，如何自救？

面对网贷和信用卡同时逾期的困境，许多人会陷入焦虑甚至恐慌，但逃避只会让问题恶化，作为一名处理过大量金融纠纷案件的律师，我总结出以下核心应对策略,帮你从法律和实操层面找到突破口。

---

分步骤化解危机的实战指南

1. 优先处理信用卡逾期
   信用卡逾期可能涉及刑事责任风险（《刑法》第196条规定的恶意透支），而网贷逾期通常属于民事纠纷，建议立即梳理所有信用卡账单，主动致电银行协商分期还款方案，并保留通话录音作为证据,部分银行可提供最长60期的免息分期政策。

   

2. 网贷逾期处理两大原则

   • 先处理合规平台：优先处理持有金融牌照的网贷（如持牌消费金融公司），这类平台起诉概率更高
   • 核查实际年利率：根据《民法典》第680条，年利率超过合同成立时LPR四倍（约15.4%）的部分可拒绝支付

3. 立即停止"以贷养贷"
   用新贷款填补旧债务是典型的饮鸩止渴行为，这会导致债务呈几何级数增长，建议立即注销所有借贷APP,切断恶性循环源头。

---

律师特别建议：这5件事必须做

1. 收集所有借款合同：重点查看违约金条款、利率约定、管辖权条款
2. 制作债务清单表：按"平台名称+本金+利息+逾期天数"分类统计
3. 开通官方沟通渠道：所有协商必须通过平台官方客服进行，拒绝私人转账
4. 每月留存还款凭证：即使只能还100元也要留痕，证明非恶意拖欠
5. 警惕违法催收：遭遇恐吓、爆通讯录等行为时，立即向银保监会（12378）或地方金融办投诉

---

关键法律武器

• 《民法典》第676条：明确规定借款人未按期还款时，需支付逾期利息但不得暴力催收
• 《个人信息保护法》第28条：禁止催收机构非法获取、使用借款人通讯录信息
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认信用卡个性化分期还款的法律效力
• 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：划定民间借贷利率司法保护上限

---

终极应对策略：三步重建信用

1. 债务重组：通过专业律师协助，将多笔债务整合为单一还款方案
2. 收入分配法：将月收入的50%用于还款，30%基本生活，20%强制储蓄
3. 信用修复计划：逾期结清满5年后，可通过合规渠道逐步恢复征信

---

网贷和信用卡双逾期的本质是现金流管理危机，解决问题的核心在于建立可持续的还款能力，与其被催收电话逼到精神崩溃，不如主动出击制定科学还款计划，法律永远保护诚实但暂时困难的债务人，但绝不会纵容恶意逃废债行为，现在开始整理债务清单，明天就迈出协商第一步——行动才是打破困局的唯一出路。

网贷和信用卡都逾期了怎么办？资深律师教你破局关键，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。