“这个月信用卡又还不上了，利息越滚越多，银行天天打电话催，我该怎么办？”这是许多负债人当下的真实困境，信用卡逾期不仅会导致高额罚息、征信受损，还可能面临诉讼风险，而停息挂账作为一种债务协商方案，成为不少人的“救命稻草”——但你真的了解它吗？

一、信用卡逾期的“恶性循环”有多可怕？

信用卡逾期后，银行会按日收取万分之五的罚息（年化约18.25%），同时产生违约金（通常为最低还款额5%），以透支5万元为例，逾期3个月后，总债务可能飙升到6万元以上，更严重的是，逾期记录会直接上传央行征信系统，影响未来5年的贷款、就业甚至子女教育，如果银行采取法律手段，持卡人还可能被列为失信被执行人，生活处处受限。

二、停息挂账：法律赋予的“缓冲期”

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，当持卡人因失业、疾病等特殊原因无力偿还欠款时，可与银行协商个性化分期方案，俗称“停息挂账”，成功申请后，银行会停止计息，将剩余本金分期最长60期偿还，欠款10万元分60期，每月仅需还1667元，极大减轻还款压力。但要注意：停息挂账需主动协商，银行不会主动提供！

**三步走通停息挂账流程

1、立即止损：逾期后第一时间联系银行客服，表明还款意愿，说明逾期原因（如失业证明、医疗单据等）；

2、提交材料：向银行提交收入证明、负债清单、困难证明（如贫困证明、重大疾病诊断书），证明自己非恶意透支；

3、协商方案：根据《管理办法》据理力争，争取免息分期，若银行拒绝，可向银保监会投诉（电话12378）或寻求专业法律援助。

三、法律撑腰：这些条款必须知道

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：确认持卡人还款能力不足时，银行应当签订个性化分期协议，最长5年。

《民法典》第672条：借款人可申请延期还款，贷款人需综合考虑借款人信用状况决定。

《个人信息保护法》第15条：禁止暴力催收，若遭遇威胁恐吓，可直接报警并保留证据索赔。

停息挂账虽能缓解燃眉之急，但协商成功后征信仍会显示“逾期”记录，直到还清欠款满5年才能消除，更重要的是，一旦二次违约，银行将立即取消分期并要求一次性还清全款。建议负债人：

- 停息挂账期间减少不必要的消费，优先保障每月还款；

- 保留所有协商录音和书面协议，防止银行反悔；

- 还清欠款后主动联系银行开具《结清证明》，并更新征信报告。

最后提醒： 与其在逾期后四处求助，不如理性消费、量入为出，如果真的陷入债务危机，记住法律永远是你最强的后盾——但解决问题的钥匙，始终掌握在你自己手中。

信用卡逾期还不上怎么办？停息挂账能解决吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。