"这个月的信用卡账单又涨了5000元，工资还没发，我该怎么办？"这是许多负债者深夜辗转反侧时的真实焦虑，信用卡逾期不仅会产生高额罚息，更可能导致征信受损、催收困扰甚至法律纠纷。当您发现已无力按时还款时，切勿选择逃避或拆东墙补西墙，及时采取法律认可的应对策略才是破局关键。

解决方案：三步走化解债务危机

第一步：主动沟通银行，争取"停息挂账"

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，持卡人在特殊情况下可与银行协商个性化分期还款协议，建议在逾期90天内致电银行客服，说明失业、疾病等客观困难，主动申请停止利息计算并将欠款挂账分期偿还，协商时可要求减免部分违约金。

第二步：保存证据，依法维权

整理工资流水、医疗证明等材料，证明非恶意逾期，若遭遇暴力催收，立即录音存证并向银保监会投诉（电话12378）。银行有义务协商还款方案，不得拒绝合理申请。

第三步：量身定制还款计划

以月收入30%为上限制定分期方案，优先偿还5万元以下小额欠款，欠款8万元可分60期偿还，每月仅需1333元。协商成功后务必按时履约，二次违约将丧失法律保护。

法律依据：您的"尚方宝剑"

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条明确规定："在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。"

这意味着停息挂账并非银行施舍，而是法律赋予持卡人的合法权益，若银行拒不协商，可向当地银保监局提交书面投诉。

信用卡逾期如同滚雪球，拖延只会让问题更严重。与其被催收逼入绝境，不如主动拿起法律武器破局，通过合法协商停息挂账，不仅能避免诉讼风险，更能为重建财务健康争取缓冲期，信用修复永远不晚，但行动必须从现在开始！