“信用卡欠了十几万，现在收入断了，实在还不上了怎么办？听说有停息挂账的办法，到底靠不靠谱？”这种情况并不少见，但处理不当可能面临催收、征信黑名单甚至被起诉的风险，今天咱们就聊聊，信用卡欠款无力偿还时，如何合法止损、争取停息挂账。

一、信用卡欠款无力偿还的现状与后果

信用卡透支后若长期逾期，银行会按日收取万分之五的违约金和利息，利滚利下债务可能翻倍，更严重的是，逾期超3个月可能被银行列为“恶意透支”，甚至被起诉（金额超5万可能涉及刑事责任）。征信报告上的“呆账”记录会直接影响贷款、就业、出行，绝不是“拖一拖”就能解决的。

**二、停息挂账的协商步骤

停息挂账（即个性化分期还款）是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条赋予持卡人的权利，但需满足以下条件：

1、主动联系银行：逾期后别躲，主动致电银行客服或信用卡中心，说明非恶意拖欠，并提供失业证明、疾病诊断书等材料佐证“还款困难”。

2、协商分期方案：根据剩余本金，申请分12-60期偿还（最长5年），期间停止计息、违约金，减轻还款压力。

3、签订书面协议：务必要求银行通过邮件或纸质文件确认方案，避免口头承诺后反悔。

注意！停息挂账并非“免债”，而是将债务“冻结”后分期还清，协商失败时，可向银保监会或金融调解组织申请介入。

**三、相关法律依据

1、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊原因无法还款，可与银行平等协商个性化分期协议，最长可分5年。

2、《民法典》第675条：借款人可提前与贷款人协商延期还款，银行不得单方面拒绝合理诉求。

信用卡逾期后，逃避是最差的选择，与其等银行起诉，不如主动协商停息挂账，争取“以时间换空间”，但需牢记两点：

1、停息挂账成功后，必须严格按协议还款，二次违约可能被强制起诉；

2、协商前先理清自身财务状况，确保分期方案切实可行。

债务问题本质是心理战，稳住心态、用对方法，才能绝处逢生。如果自己搞不定，也可委托专业律师协助谈判，毕竟“术业有专攻”。

信用卡欠款还不上？停息挂账能帮你喘口气吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。