“每月工资到账就还债，拆东墙补西墙，现在连最低还款都还不上了……” 这或许是许多负债人的真实写照，贷款和信用卡透支消费虽然解了燃眉之急，但一旦收入不稳定或意外支出增加，很容易陷入“债务泥潭”，面对无力偿还的困境，难道只能坐等逾期、催收甚至被起诉吗？

**一、无力偿还的后果有多严重？

信用卡和贷款逾期不还，轻则影响征信记录，重则面临法律风险。 银行或金融机构会通过电话、短信甚至上门催收，逾期超过3个月可能被起诉，法院判决后若仍不履行，可能被列为“失信被执行人”，限制高消费、冻结资产，利息和违约金会像滚雪球一样累积，最终债务翻倍。

二、自救指南：3步破解债务危机

1、主动联系银行或机构协商

“拖”是最坏的选择！ 第一时间拨打银行客服热线，说明当前经济困难并提供证明（如失业证明、医疗单据），申请个性化分期方案（如停息挂账、延长还款期），根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可协商最长5年的分期还款协议。

2、债务重组，科学规划还款优先级

梳理所有债务，优先偿还信用卡（因涉及刑事责任风险）和高利息贷款，必要时通过法律途径申请债务重组，委托专业律师与银行谈判，降低利息或减免部分违约金。

3、开源节流，调整消费习惯

减少非必要支出，增加副业收入。 避免以贷养贷，同时可申请暂停部分信用卡使用权限，防止进一步透支。

三、法律“护身符”：这些条款保护你的权益

《民法典》第678条：因不可抗力导致无法履行债务的，可部分或全部免除责任。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期还款协议，避免被起诉。

《刑法》第196条：明确信用卡诈骗罪的构成要件，若非恶意透支，一般不涉及刑事责任。

债务问题像“慢性病”，越早处理代价越小。 与其逃避催收电话，不如主动出击协商；与其焦虑失眠，不如制定切实可行的还款计划。“协商”和“法律保护”是负债人的两大武器，合理利用规则才能绝处逢生。

最后提醒： 解决债务的核心是“收入＞支出”，调整消费观念、提升赚钱能力才是长久之计，如果情况复杂，建议咨询专业律师或正规债务管理机构，切勿轻信“反催收”黑中介，避免二次受骗！

贷款信用卡无力偿还怎么办？这些方法或许能帮你喘口气！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。