“信用卡还不上了，每天被催收电话轰炸，利息越滚越多，听说可以申请停息挂账，到底靠不靠谱？”这确实是许多负债人最焦虑的问题，信用卡逾期不仅影响征信，还可能面临高额罚息甚至诉讼风险。但很多人不知道的是，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人在特殊情况下可与银行协商个性化分期还款协议，也就是常说的“停息挂账”。

一、信用卡还不上的后果有多严重？

信用卡逾期后，银行会按日收取万分之五的罚息（年化约18%），并计算复利，如果拖欠超过3个月，可能被列为“恶意透支”，银行有权通过法律途径追讨债务，甚至影响个人征信长达5年。更棘手的是，催收压力会导致持卡人陷入焦虑、失眠等心理问题，甚至影响家庭关系。

二、如何合法申请停息挂账？分4步走

停息挂账并非“赖账”，而是通过协商将欠款本金分期偿还，同时暂停利息和违约金增长。核心在于证明“还款困难”的客观原因，并提供有效佐证：

1、主动联系银行：拨打信用卡客服热线，说明逾期原因（如失业、重病、创业失败等），强调还款意愿但暂时无能力全额还款。

2、提交证明材料：提供失业证明、收入流水、医疗诊断书等，证实经济困难的真实性。

3、等待银行审核：银行会在7-15个工作日内评估材料，可能要求补充文件或协商分期方案（通常分12-60期）。

4、签订还款协议：协商成功后，需书面确认分期金额、期数及减免条款，此后必须严格履约。

特别注意：部分中介宣称“包办停息挂账”，实则收取高额手续费甚至骗取个人信息，务必通过银行官方渠道办理，避免二次受骗！

**相关法律依据

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：

“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长期限不得超过5年。”

《民法典》第671条：

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息，但双方协商一致可变更还款方式。”

信用卡逾期不可怕，可怕的是逃避问题，停息挂账为负债人提供了“缓冲期”，但必须基于真实困难与积极协商，建议尽早与银行沟通，同时调整消费习惯，避免以卡养卡，若遭遇银行拒绝协商，可向银保监会投诉（电话12378）或寻求专业律师协助，法律永远保护诚实而不幸的债务人，但前提是主动承担责任！

最后提醒：协商成功后务必保存协议、按时还款，一旦再次违约，银行将恢复催收并可能起诉，债务重组只是手段，理性消费、提升收入才是根本解决之道！

信用卡还不起了怎么办？停息挂账能解决债务危机吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。