“网贷逾期还不起了怎么处理呢？”这个问题让无数人辗转难眠，面对催收电话、高额罚息和征信危机，有人选择逃避，有人陷入焦虑，但真正解决问题的方法，是冷静分析、主动应对，今天就从法律和实操角度，教你如何科学“拆雷”。

一、先做这件事：冷静梳理债务清单

“不知道自己欠多少”是逾期的最大隐患，立刻整理所有网贷平台信息，包括借款金额、利率、逾期天数、违约金比例，用表格记录，区分“合法利率”（年化24%以内）和“超标利息”（超过36%部分可不还），某平台借款2万，实际到账1.8万，却按2万计息——这种“砍头息”涉嫌违规，可依法主张扣除。

二、主动协商：争取缓冲期或分期

不要等到被起诉才找平台！根据《民法典》第679条，借款人因特殊困难无法还款时，有权与贷款人协商延期或减免利息，建议：

1、拨打平台客服，说明真实困难（如失业、疾病），提供证明（医疗记录、离职证明）；

2、提出可行方案：“前3个月只还本金，后续分期补利息”；

3、全程录音并保存书面协议，避免口头承诺失效。

三、停止“以贷养贷”：切断债务滚雪球

很多人为了填窟窿，从其他平台借钱还旧债，结果利息越滚越高。以贷养贷=慢性自杀！举例：老张从A平台借1万还B平台，结果A平台年化利率48%，3个月后债务翻倍，此时应立即止损，优先处理利率超标的债务。

四、法律援助：这些红线不能碰

若遭遇暴力催收（如爆通讯录、伪造律师函），立刻拨打12378（银保监会投诉热线）或12348（法律援助热线），根据《个人信息保护法》第10条，催收方无权公开借款人隐私，若平台起诉，可申请减免超出法定利率的利息（法院通常支持年化24%以内的诉求）。

五、终极解法：调整消费观+增加收入

还债的核心是“开源节流”，白天送外卖、晚上做代驾，月增收入3000元；同时砍掉非必要开支（如每天一杯奶茶=月省900元），用6-12个月缓冲期逐步还清债务，远比躲债更有尊严。

建议参考：3个避坑指南

1、保留所有借款合同、还款记录、催收证据，未来诉讼或协商都用得上；

2、优先偿还上征信的网贷（如银行系、持牌机构），避免影响房贷车贷；

3、协商时不提“不想还”，而是强调“愿意还但需要时间”。

相关法条支持

1、《民法典》第679条：借款人可在还款期限届满前申请展期，贷款人同意的可重新约定期限；

2、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；

3、《个人信息保护法》第28条：催收不得泄露借款人个人隐私。

网贷逾期不是绝路，消极逃避才是深渊，通过合法协商、止损规划、积极创收，完全有机会摆脱困境，法律既保护债权人的利益，也保障债务人的基本生存权，与其活在催收阴影下，不如用行动证明：“我有能力对自己的选择负责。”

> 如果你此刻正被债务压得喘不过气，不妨把这篇内容再看一遍——解决问题的钥匙，就在你手中。

网贷逾期还不起了怎么办？别慌！这5招教你自救上岸，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。